סביר להניח שאתה יודע את זה, אם תעזוב את המעסיק שלך, אתה צריך לגלגל מעל 401k הישן שלך לתוך IRA Rollover (חשבון פרישה אישי). אסטרטגיה זו בדרך כלל מעניקה לך אפשרויות רבות יותר להשקעה וגמישות עם הכסף שלך. אבל האם ידעת שאתה יכול לעשות גם rollover לאחור? זה המקום שבו אתה לוקח את הכסף IRA ו לגלגל אותו לחשבון 401k שלך.

אמנם זה לא נפוץ מאוד, יש סיבות למה לעשות rollover לאחור מ IRA שלך לתוך 401k יכול להיות הגיוני. בואו נסתכל על הסיבות העיקריות מדוע לעשות גלגול לאחור עשוי להיות הגיוני במצב שלך, ואת הצעדים המעשיים על איך לעשות את זה.

שלוש סיבות לעשות גלגול הפוך

אמנם יש יותר משלוש סיבות לעשות גלגול לאחור, אלה הן שלוש הסיבות הנפוצות ביותר כי IRA ל 401k הגלגול לאחור עשוי להיות הגיוני.

שלוש הסיבות לכך הן:

  1. מתכונן לעשות רובה אחורית רוט IRA המרה
  2. אתה עדיין עובד ב 70 1/1 והם מול הפצות המינימום הנדרש
  3. אתה חושב על פרישה מוקדמת רוצה גישה ללא עונש הכסף שלך

לפני שאנחנו לצלול לתוך הסיבות העיקריות לעשות את הגלגול לאחור, אנחנו רוצים להזכיר לך כי כל מצב שונה, וזה אולי לא הגיוני למצב האישי שלך. תמיד להתייעץ עם מחיר לרכישה על taxability של סוגים אלה של תרחישים, כי הם יכולים לקבל מורכבים.

הכנה עבור רוט אחורית המרה IRA

אם אתה שוקל לעשות רוט אחורי IRA המרה, אחד הדברים הראשונים שאתה צריך לעשות זה לחסל את כל הכסף שיש לך מסורתי, פשוט, או SEP IRA. הסיבה לכך היא שאתה יכול להיתקל המורכבות ואת ההשלכות המס הפוטנציאלי אם יש לך מראש מס כסף בכל אלה חשבונות בעת המרת.

כפי שציינו בעבר במדריך האולטימטיבי שלנו על איך לעשות מגה אחורית רוט IRA המרה, אחת הדרכים הפשוטות כדי לחסל את הכסף בחשבונות אלה לפני מס היא לגלגל אותו למעסיק בחסות 401k. זכור, עם זאת, כי אתה יכול רק להתהפך כסף לפני הכסף לתוך 401k, ולכן כל התרומות שאינן השתתפות עצמית שביצעת בחשבונות אלה אינם זכאים.

הימנעות 70 1 RM RMD כלל

אם אתה 70 1/1 ויש לי כסף מסורתי IRA, SEP IRA, או SIMPLE IRA, אתה נדרש לקחת "נדרש מינימום הפצות" מהחשבון שלך. אם אתה כבר לא עובד, ויש לי 401k, אתה גם נדרש להתחיל לקחת הפצות המינימום הנדרש על ידי 1 אפריל של השנה לאחר הפעלת 70 1/1. עם זאת, יש יוצא מכלל זה.

עם 401k, אם אתה עדיין עובד על המעסיק מי בחסות התוכנית שלך, אתהלא צריך לקחת את RMD עד לאחר פרישה.עובדים שבבעלותם יותר מ -5% מהחברה המממנים את התוכנית אינם יכולים להשתמש בטקטיקה זו והם חייבים להתחיל בהפצות מחשבונות 401k שלהם לאחר גיל 70 1/2, ללא קשר לשאלה אם הם ממשיכים לעבוד.

מאז מסורתית ו SEP IRAs דורשים ממך לקחת RMD ב 70 1/2 ללא קשר אם אתה עובד, זה יכול להיות הגיוני לעשות גלגול לאחור לתוך 401k שלך אם אתה רוצה לעכב את RMD.

פורש מוקדם קבלת גישה כסף IRA שלך

תאמינו או לא, 401k הוא קצת יותר גמישה מאשר IRA כשזה מגיע לפרישה מוקדמת ולקבל גישה לכסף שלך מבלי לשלם קנס.

בדרך כלל, עם 401k ו IRA, אם אתה רוצה לגשת הכסף שלך לפני גיל 59 1/1, אתה צריך לשלם 10% עונש נסיגה מוקדמת על גבי כל המסים שאתה משלם בדרך כלל. זה יכול לעשות את זה יקר לגשת הכסף שלך.

עם זאת, 401k מציע שתי דרכים שבהן אתה יכול לקבל גישה לכסף שלך אם לפרוש מוקדם.

  1. שלטון 55 - אם לפרוש בגיל 55, אתה יכול להתחיל למשוך כסף מ 401k שלך בלי לשלם את העונש
  2. סעיף 72 (t) שווה באופן שווה תשלומים תקופתיים - זה זמין לכל אחד, ואתה יכול להגדיר תשלומים שווים על בסיס תוחלת החיים שלך. ברגע שההפצות מתחילות, הן חייבות להימשך תקופה של חמש שנים או עד שתגיע לגיל 59 1/1, הארוך מביניהן. את הכללים ואת לוחות תוחלת החיים ניתן למצוא ב- IRS פרסום 590.

שתי האפשרויות הללו אינן חלות על כסף ב- IRA, ולכן זה יכול להיות גישה אטרקטיבית כדי להיות מסוגל לגשת לעונש כסף IRA שלך חינם.

אזהרות על ביצוע גלגול הפוך

לפני שאתה קופץ לתוך עושה IRA הפוכה ל 401k Rollover, הנה כמה אזהרות שאתה צריך לשקול.

ראשית, רק 69% של המעסיק בחסות 401ks כרגע לאפשר rollovers לאחור לתוכם, על פי התוכנית חסות המועצה של אמריקה. אז, לפני שאתה הולך במזומן החוצה IRA שלך, ודא כי המעסיק שלך מוכן ומסוגל לקבל את ההפקדה. אחרת, אתה יכול להיות קצת בעיות.

שנית, ודא כי אתה להתייעץ עם רואה החשבון שלך או יועץ מס. אלה סוגים של הפצות והעברות הן מורכבות. לא רואה כל רואה אותם לפני, וזה יכול להעלות דגלים אדומים על החזרת המס שלך. כדי להגן על עצמך, אתה באמת צריך להתייעץ עם יועץ בעל ידע תוכניות פרישה ואת taxability של סוגים אלה של מצבים.

כיצד לעשות IRA ל 401k הפוך גלגול

הלאה אל הגרגר. אז החלטתם שזה הגיוני בשבילך לעשות IRA ל 401k הגלגול לאחור. אז, איפה אתה בעצם מתחיל? הנה מדריך פשוט צעד אחר צעד שלנו על איך לעשות את הגלילה לאחור.

שלב 1 - אישור הזכאות

לפני שתתחיל משהו, אתה צריך לאשר כי המעסיק שלך בחסות 401k מקבל קרנות rollover IRA.בעת ביצוע שלב זה, אתה צריך גם לקבל את המידע על הפיקדון 401k ספק היכן לשלוח את ההמחאה, מה מספרי חשבון או מידע נדרש, ומה טפסים ייתכן שיהיה עליך למלא (אם בכלל).

שלב 2 - בקשה לחלוקה

ברגע שאתה 100% חיובי כי המעסיק שלך 401k מקבל תרומה rollover מ IRA שלך, אתה יכול לבקש הפצה מ IRA שלך. כל ספק IRA יש מדיניות משלו ונהלים לעשות הפצה, אבל אתה צריך להיות מוכן למלא טופס ובחר את הסיבה מדוע אתה מבקש את ההפצה.

בשלב זה, ודא שאתה בוחר "Rollover", אחרת הברוקראז 'שלך עשוי לנסות לבלום כספים ההפצה שלך עבור מסים. אם הברוקראז שלך מונע כספים מההפצה שלך, תצטרך לבוא עם הכסף הזה כאשר אתה להפקיד אותו 401k שלך.

כמו כן, בשלב זה הוא כאשר אתה בוחר היכן אתה רוצה לבדוק את הדואר שלך, ומי הוא צריך להיות בדואר. כמה ספקי 401k יאפשר לך לשלוח את ההמחאה ישירות אליהם להפקיד. זוהי הגישה הקלה והנקייה ביותר. רק לוודא שיש לך את כל המידע הנדרש מן השלב 1 (כגון מספרי חשבונות, וכו ').

שלב 3 - הפקדה הכספים שלך 401k

יש לך 60 ימים כדי להפקיד מחדש את הכסף לתוך 401k שלך, אחרת למס הכנסה יחשבו את זה הפצה ואתה תיאלץ לשלם את זה 10% עונש על הכסף. כמו כן, אם התיווך שלך נשמר כל הכספים מההפצה שלך, תצטרך להפקיד את הסכום גם כן, או כי ההבדל יכול להיות כפוף לעונש 10%.

באמת לוודא שאתה צופה כי ציר הזמן - זה לא בערך כאשר אתה בדואר ההמחאה שלך, זה בערך כאשר הוא מופקד. אז, לא רק זה יכול לקחת כמה ימים בדואר, אבל זה יכול גם לקחת כמה ימים עבור ספק 401k שלך להפקיד את הכסף לחשבון שלך. ההימור הבטוח ביותר הוא לעשות הכל באותו יום שבו אתה מקבל את ההפצה ההפצה שלך.

שלב 4 - דווח על גלגול מדויק על החזרת המס שלך

לבסוף, כאשר אתה קובץ מסים שלך, אתה צריך לדווח על rollover במדויק, או שאתה יכול להתמודד עם עונש 10% ומסים על ההפצה. כל חברות התוכנה הגדולות באינטרנט המס לעשות צעד זה קל אם בצע את ההוראות.

אתה תקבל 1099-R מ IRA עמילות שלך המציג את הסכום שלך נסוגה מ IRA שלך. על התשואה מס 1040 שלך, אתה צריך לדווח על סכום זה כמו הפצה IRA, עם זאת, "סכום במס" של ההפצה צריכה להיות $ 0. לאחר מכן תוכל לבחור "Rollover" כסיבה לכך.

אם כמות ההפצה שלך מ- IRA שלך ואת הסכום שהופקדת לתוך 401k שלך לא תואמים, כי ההבדל הוא "סכום חייב במס" ואתה חייב מסים ועונש של 10% על זה.

אתה צריך לעשות גלגול הפוך?

עכשיו שאתה מבין איך IRA ל 401k הגלגול לאחור עובד, ואיך לעשות את זה, אתה צריך לשקול את זה על המצב שלך? ובכן, אם אתם מתכננים לעשות המרה IOT רוט אחורית, או שאתה מחפש לפרוש מוקדם, זה יכול לעשות הרבה חוש לעשות את זה.

עם זאת, התהליך יכול להיות מסובך, מעל 30% של המעסיק בחסות 401k תוכניות אפילו לא מאפשרים לך לעשות את זה. עם זאת, ה- IRS הוציא הנחיות להפוך את התהליך יותר סלחני עבור 401k ספקי, וככזה, יותר ויותר מאפשרים להם.

The Takeaway הגדול ביותר כאן היא תמיד לבדוק עם ספק 401k שלך לפני שתתחיל את התהליך. אתה לא רוצה ללכת בשביל הזה רק כדי להבין שאתה לא יכול לעשות את זה.

האם שקלת לעשות IRA ל 401k הגלגול לאחור? אם עשית את זה, מה היה הניסיון שלך?

טיפים מובילים:
תגובות: