אחד האתגרים הפיננסיים הגדולים כולנו מתמודדים הוא איך לצבור מספיק כסף כדי להחזיק מעמד כל עוד נצטרך אותו במהלך הפרישה. ברגע שאנחנו לוחצים על ההדק ולומר שלום לעולם העבודה, זה לא אומר שאנחנו יכולים להתחיל ההוצאות כאילו אין מחר. המעבר משלב הצבירה אל שלב ההוצאות של תוכנית פרישה נשמע ממש כיף, אבל זה חייב להיות מנוהל בזהירות אז אתה לא לחיות ימים ארוכים ביצה שלך.

כמה אתה צריך להשקיע ב פרישה?

אז, איך אתה יודע כמה לסגת מתיק ההשקעות שלך כל שנה במהלך הפרישה אז אתה לא לנקז את הכספים שלך? זו שאלה מורכבת, כי התשובה תלויה אם יש לך פנסיה מובטחת, כמה אתה רוצה לעזוב את היורשים שלך, את הבריאות שלך, את המצב העתידי של המשק, ואת הביצועים של השווקים הפיננסיים.

אם הרעיון שלך פרישה מושלמת היא לקבל בדיוק אפס דולר ביום שאתה מת, או לעזוב את הטיפול שלך לבני משפחה לאחר הנכסים הפיננסיים שלך נגמר, אז אתה יכול להשקיע יותר בשנים הראשונות של הפרישה שלך. אבל אם אתה רוצה הכנסה קיימא המאפשר לך להשאיר ירושה למשפחה שלך, אז אתה רוצה ליצור אסטרטגיה ההוצאות כדי להשיג את המטרות האלה.

מה זה 4% נסיגה כלל?

אבל מה אסטרטגיית ההוצאות היא הזכות להשתמש? יש מחקר מפורסם על ידי W.P. בנגן (1994), בו קבע כי שיעור הנסיגה האופטימאלי עבור גמלאים הוא כ -4%. הוא קבע כי זה מנוכה האינפלציה שיעור ההוצאות הוא בר קיימא במשך 30 שנה אם תיק של גמלאי יש תערובת 50/50 של מניות ואיגרות חוב. במילים אחרות, אם יש לך ביצה קן עם הקצאת הנכס הזה שווה מיליון דולר, אתה צריך לסגת לא יותר מ 40,000 $ בשנה.

אבל מה אם הפרישה שלך היא קצרה או יותר מ -30 שנה או שאין לך תיק עם מניות 50% ו 50% אג"ח? אתה בוודאי לבזבז אחרת אם ידעת היה לך רק 10 שנים לחיות או כי הערך של המניות שלך יהיה להרקיע שחקים, נכון?

הוצאות פרישה אופטימלי על ידי אריכות ימים

כדי לבחון כמה משתנים שונים, אני רוצה להדגיש מחקר של משה א 'מילבסקי ו Huaxiong Huang מן האגודה האמריקנית של משקיעים בודדים (חברות נדרש). הם פרסמו את תוצאות המחקר במאמר שפורסם לאחרונה בשם פרישה ההוצאה על Planet Vulcan: אריכות ימים הסיכון ואת הנסיגה חליפין.

המחקר בחן את ההוצאות האופטימליות במהלך הפרישה שהתמקדו פחות בסיכון השוק ויותר על אי-הוודאות של תוחלת החיים שלך, שנקראת סיכון אריכות ימים. הם לקחו סיכון השקעות לחלוטין מחוץ לתמונה על ידי ההנחה כי תיק הפרישה שלך מורכב איגרות חוב ללא סיכון בלבד, כגון האוצר אינפלציה מוגן ניירות ערך (TIPS). אמנם, כל זה מתרחש במקום פיקטיבי בשם Planet Vulcan - אבל הנקודה של המחקר היה לשקול שיעורי נסיגה אופטימליים כאשר הסיכון בשוק נעדר.

מה Milevsky ו הואנג נמצא כי כאשר גמלאים אין סיכון ההשקעה לדאוג, השאלה היחידה שהם חושבים על כשמדובר בהוצאות למטה שלהם פרישה קן ביצה הוא כמה זמן אחיה? אף על פי שאיש מאתנו אינו יודע את התשובה לשאלה זו, תיאורטית נוכל להוציא כמות משתנה של כספי פרישה על פי ההסתברות לשרוד עבור המין, הגיל והבריאות שלנו, במקום למשוך אחוז קבוע של חיים.

המחקר בחן את התשואות הריאליות של TIPS בעשור האחרון והניח תשואה של 2.5%. כאשר הניחו שלפנסיונר אין פנסיה לחזור ולא רוצה להשאיר שום כסף ליורשים, הנה מה שהם מצאו:

  • בגיל 65 אתה צריך לסגת לא יותר מ 4.6%
  • בגיל 70 אתה צריך לסגת לא יותר מ 4.54%
  • בגיל 75 אתה צריך לסגת לא יותר מ 4.44%
  • בגיל 90 אתה צריך לסגת לא יותר מ 3.59%
  • בגיל 100 אתה צריך לסגת לא יותר מ 2.27%

אלה שיעורי הנסיגה גבוהים יותר מאשר 4% Bengen הכלל בתחילת הפרישה, אבל הם יורדים עם הזמן עובר. ההוצאה עשויה להתכווץ באופן טבעי כמו זה גילאי גמלאי, אלא אם כן יש לך עלויות הולך וגדל כגון הוצאות רפואיות.

יצירת אסטרטגיה פרישה ההוצאה

בין אם אתה רוצה למשוך קבוע 4% מתיק הפרישה שלך או שיעור זה משתנה מדי שנה, זכור כי הנסיבות הכלכליות שלך יכול להשתנות במהירות באופן בלתי צפוי. השווקים הפיננסיים יכולים להחזיר פחות הכנסה ממה שאתה מצפה או הבריאות שלך יכול לדרוש ממך לשלם יותר מחוץ בכיס. אם אין לך ביטוח סיעודי, פנסיה, או שאתה מצפה לקבל קצת ביטוח לאומי, עדיף להיות בטוח מאשר להצטער ולאמץ תוכנית הנסיגה השמרנית.

כדי ללמוד עוד על תכנון פרישה להרים עותק של הספר עטורת הפרסים שלי, נעל של כסף חכם עובר לגדול. זה זמין בחנות הספרים האהובים עליך כמו בכריכה רכה או ספר אלקטרוני. אני נותן 2 פרקים הספר שאתה יכול להוריד בחינם ב SmartMovesToGrowRich.com.

טיפים מובילים:
תגובות: