"איך עובד קצבה?"
"איך קצבאות שונות מההשקעות האחרות?"
"האם קצבה באמת מתאימה לי?"

אלה הן כמה שאלות נפוצות לאנשים כשמדובר קצבאות.

למה יש כל כך הרבה בלבול סביב קצבאות? זה בגלל שיש כמה סוגים שונים של קצבאות, כל עם משתנים אפשרויות ואפשרויות הרוכב, ויועצים פיננסיים רבים (או סוכני ביטוח) או להסביר להם רע או בכוונה לטשטש את ההגדרות על מנת לדחוף מוצר אחד על פני אחר.

אני כאן כדי לנקות את הבלבול ולעודד אותך לשקול בזהירות אם קצבה עשויה להיות אופציית השקעה חכמה בשבילך. הם מקבלים ראפ רע והם בהחלט לא מתאים לכולם, אבל יש תרחישים אמיתיים כאשר קצבה עושה הרבה חוש.

אוקיי, בואו ניקח לצלול לתוך העולם של קצבאות:

  • מהו קצבה?
  • סוגי קצבאות
  • דוגמה פשוטה לקצבה
  • איך קצבאות שונות מההשקעות האחרות?
  • האם קצבה מתאימה לך?
  • לעבוד עם מקצועי כדי לקבל הצעת מחיר

מה היא קצבה ואיך הם עובדים?

קצבה היא סכום קבוע של כסף המשולם למישהו מדי שנה. בום, כולנו יכולים ללכת הביתה. הא, לא ממש.

קצבאות בדרך כלל מבקשים להוריד את הסיכון שמשקיע לוקח על ידי ביצוע דבר אחד בטוח: הכנסה קבועה. בעוד את היתרון עשוי לתת לך שקט נפשי, זה לא בהכרח את התועלת הטובה ביותר אם את הכסף שאתה מקבל בסופו של דבר להיות פחות ממה שאתה יכול לקבל מ אחרים, אם כי מסוכנת יותר, ההשקעה.

חינם דווח על קצבאות הגבוהה ביותר עבור 2018

שם * דוא"ל טלפון * מיקוד * אתר אינטרנט השווה מחירים

אז באמת, ישנם שני גורמים להבין על קצבאות:

  1. ראשון, יש להם פוטנציאל להקטין את הסיכון שלך כאשר נבחר מעל, למשל, מניות.
  2. שְׁנִיָה, יש להם פוטנציאל להקטין כמה כסף אתה עושה כאשר נבחר על, למשל, מניות!

כדי להבין כיצד עובד קצבה מסוימת, הקפד לקרוא את החוזה קצבה בזהירות ולעבוד עם סוכן מכובד.

זה באמת חשוב. ראיתי אנשים שנכנסו לקניית קצבאות מגוחכות שיש להם דמי שערורייה.

לא מאמין לי? קרא כיצד אישה אחת שילמה מעל 3,500 $ דמי קצבה משתנה ואפילו לא יודע את זה.

סוגים עיקריים של קצבאות, שבור למטה

כדי להבין טוב יותר כיצד קצבאות עבודה, בואו נסתכל על כמה סוגים של קצבאות ותכונות עיקריות שלהם. זכור, ישנם סוגים אחרים של קצבאות כמו גם, אבל אלה הם חלק הנפוצים ביותר.

קבוע קצבאות

אלה דומים מאוד תקליטורי הבנק או חשבונות חיסכון. אתה שם סכום כסף, וזה כסף מייצר עניין. עניין זה נוסף לחשבון.

די פשוט, נכון?

הם מבוטחים על ידי חברת הביטוח, לא FDIC. אז, כמו תקליטורים, קצבה קבועים מבוטחים, אבל לזכור כי חברות הביטוח יציבים פחות FDIC. זה אפשרי כי חברת הביטוח שמכרה קצבאות קבוע לך יכול ללכת תחת, ואם זה יקרה, אתה עלול לאבד את הכסף שלך. הסיכויים שזה יקרה הם כנראה נמוך מאוד, אבל זה ראוי להזכיר.

מסיבה זו, דירוגים חשובים מאוד. ישנן מספר סוכנויות אשר בודקים את איתנותם הפיננסית של חברות המנפיקות קצבאות. אני ממליץ לעשות חיפוש באינטרנט פשוט עבור דירוגים אלה לפני שתחליט איזו חברה ללכת עם.

הבדלים נוספים בין קצבאות קבועות לבין תקליטורים כוללים:

  1. אם אתה נכנע קצבה בטרם עת, ייתכן שיהיה עליך לשלם - כניעה על המנהלת (לעומת רק לאבד את העניין שלך בתקליטור)
  2. הקצבה כפופה לחשבונות פרישה מאחר שהריבית נדחית. אז אם אתה נכנע קצבה בטרם עת, אתה יכול גם להיות כפוף 10% עונש מהממשל הפדרלי.

קצבאות אמורות להקטין את כמות הסיכון שאתה לוקח על האסטרטגיה שלך להשקיע. וכן, בעוד קצבאות קבועים בהחלט על הקצה הבטוח של הספקטרום, את העונשים הנ"ל צריך להיות factored כסיכון כאשר אתה שוקל לרכוש קצבה קבועה. גם אם אין בכוונתך להיכנע, נסיבות החיים עשויות להנחות אותך לעשות זאת, וכתוצאה מכך להפסיד.

בעוד אלה הם כמה תשלילים על קצבאות קבועות, יש אחד חיובי זה במיוחד ראוי להזכיר: שיעורי הם בדרך כלל גבוה יותר עם קצבה קבועה מאשר עם תקליטורים.

אני זוכר שפעם היה לי לקוח שרצה תשואה מובטחת אבל תקליטורים לא משלמים כלום. מצאתי אותו קצבה קבועה 5 שנים משלמים 3%, אשר היה טוב יותר באופן משמעותי את התשואות עלובה תקליטורים היו משלמים. אם אתה זקוק לעזרה במציאת הצעות המחיר הטובות ביותר לצרכיך, השתמש בטופס בדף זה ונשמח לעזור!

אבל, זכור, קצבאות קבועים אינם מתאימים לכולם. כשהייתי צעירה, אמא שלי רצתה להגדיר אותי בהשקעה. מה היא בחרה? ניחשתם: קצבה קבועה.

באותו זמן אני באמת לא יודע שיש הרבה אפשרויות השקעה טובות יותר בשבילי. אתה יודע, אלה שבהם יכולתי לקחת יותר סיכון כי היו לי כל החיים שלי לפניי. אני מעריך מה אמא ​​שלי עשה לי, אבל אני בסופו של דבר לפדות ופתח רוט IRA. גיליתי מאוחר יותר כי היועץ הפיננסי של אמא שלי היה סוכן ביטוח, ואת ההמלצות שלהם לפעמים יכול להיות מוטה.ודא שאתה יודע מה אתה חתימה, ולחפש מקצועי אתה יכול לסמוך מי ייקח את מלוא המצב הפיננסי שלך בחשבון.

דמי גמלאות קבועים

קצבה קבועה (הנקראת גם "קצבה היברידית"), מבטיחה שאי אפשר להפסיד כסף. נסה לקבל את זה לטובת להשקיע בשוק המניות!

כמובן, יש גם downside: רוב יש כובעים. כלומר, אם שוק המניות עושה ממש טוב ואת המדד skyrockets, אתה כנראה לא מרוויח כמה שאתה יכול אם היית השקיע ישר לתוך השוק. זה לא נכון לגבי כל קצבאות צמודות, אם כי. ודא שאתה לגמרי מבין מה אתה קונה.

קבועים צמודות קצבאות גם מציעים חיים היתרונות, אשר יכול לספק הכנסה עבור החיים שלך, כמו גם את בן / בת הזוג במקרה של פטירתך.

רוב הבלבול לגבי סוגים אלה של קצבאות הוא לגבי הפרטים מעורפל כי יועצים מוצל לספק.

אם יועץ pitches לך מוצר "מבטיח 6% החזר ללא כל סיכון את המנהלת", זה לא אכפת לך יועץ וכל מה שהם עושים הוא מנסה לעשות הוא לבצע מכירה.

האם אלה קצבאות להציע 6% (או מה מספר) לחזור? ובכן, סוג של. זה לא עניין שנצברו על המנהלת שלך, כמו איך אתה רגיל לחשוב על אג"ח או תקליטורים. במקום זאת, זה הוסיף את ההכנסה בעתיד תועלת כי אתה יכול לקחת במועד מאוחר יותר, כמו במהלך הפרישה.

זה דומה מאוד לאופן שבו היתרונות של ביטוח לאומי גדלים עבור כל שנה אתה עיכוב לוקח את זה. אותה עסקה כאן.

באמת, ההבנה איך קצבה קבועים לעבוד קצבאות היא פשוטה למדי, כל עוד אתה עובד עם יועץ שיש לו את הגב שלך הוא לא רק מעוניין להרוויח את הוועדה המהירה.

קצבאות מיידיות

קצבאות מיידיות מספקות תשלומים ישירות מתחילת הקצבה. תשלומים אלה יכולים להיות קבועים או משתנים.

אלה הם נהדר עבור כמעט גמלאים או גמלאים. אבל, זה אומר forking מעל תשלום גוש, ואחרי שאתה עובר את 30 יום "חינם חפש" תקופה, אין דרך חזרה.

זה שונה מ קצבה קבועה או משתנה קצבאות, שבו עדיין יש לך גישה אל המנהלת (אם כי, נושא פוטנציאלי כדי תשלום כניעה).

קצבאות משתנות

אני אספר לך מיד: אני לא אוהב קצבה משתנה. קצבאות משתנה הם די מסובך, ובעוד הם עשויים להכיל הרבה "תכונות" או "הטבות" זה נשמע מזמין, אתה צריך להיות זהיר.

כאשר אתה שומע על "הטבות מוות מובטחות" (יתרון עבור המוטבים צריך למות annuitant לפני תחילת התשלומים) ו "ערבויות הכנסה" או "מובטחת הטבות הגמלה", זוכר לקרוא את האותיות הקטנות כדי לראות איך הם באמת עובדים.

הקצבאות המשתנות מכילות קרנות נאמנות (הנקראות "תת חשבונות") הנבחרות בדרך כלל מתוך מאגר של 80 עד 300 קרנות. אמנם זה אולי נראה כמו הרבה, זכור כי היו לך חנות בשוק בעצמך, אתה תמצא אלפי אפשרויות לבחירה.

יתר על כן, קצבאות משתנה לא מבטיח את הקרן שלך והם לקבור הרבה עלויות נסתרות ועמלות, דברים כמו הוצאות תמותה (M & E), רוכבים, עלויות חשבון משנה, וכו 'כל זאת, המשקיעים יכול לשלם קרוב ל 4%.

אם אתה הבעלים של קצבה משתנה רוצה לדעת אותך הרבה אתה באמת משלם, לבקש מבחן הקצב שלך ללא תשלום קצבה בשעה AnnuityTested.com.

הכנסות שנתיות נדחות

הכנסות הכנסה נדחות הם מאוד מה שהם נשמעים כמו: אתה מקבל מובטחת, תשלומים לכל החיים במועד מאוחר יותר. זה "תאריך מאוחר יותר" הוא בדרך כלל שנה או מאוחר יותר מהרגע שבו אתה מפעיל את קצבת הכנסה נדחית.

למה שמישהו צריך להירשם לקצבת הכנסה נדחית? מאחר שהתועלת מקצבה להכנסה נדחית עשויה להיות יותר מקצבה מיידית. למה? בגלל חברת הביטוח יודע כי אתה חי יותר, פחות זמן יש לך על הפלנטה. זה מפחית את משך הזמן שהם עשויים לבצע תשלומים לך. יתר על כן, הם לא צריכים לשלם לך במשך מספר שנים.

הכנסות הכנסה נדחים יכול להיות חלק יתרון של תוכנית פרישה, מתן כמות עצומה של שקט נפשי! אתה יכול לרכוש הכנסה נדחית קצבה 10-15 שנים לפני הפרישה, ולאחר מכן היה סמוך ובטוח כי אתה רָצוֹן יש הכנסה בעת פרישה.

זוכר את שוק המניות ירידה אחרי 9/11? מה דעתך על אחרי משבר הדיור? רבים מהגימלאים מצאו עצמם עם הפסדים חמורים בתיקיהם לאחר האירועים. רכישת קצבה נדחית הכנסה מקלה הרבה של דאגה זו.

תקנון זה פופולרי למדי, והם שווים את שיקולך. שוחח עם מתכנן פיננסי מקיף כדי לחקור את האפשרות הזו.

דוגמה קצבה פשוטה

כדי להבין טוב יותר את קצבאות, תמונה זו. תגיד שיש לך דוד עשיר אשר הוא נהדר להשקיע בשוק המניות האג"ח. הוא בטוח כלכלית ואתה לא בטוח לגבי השקעה בשוק המניות כי אתה לא רוצה להפסיד כסף.

אז, אתה עושה עסקה עם הדוד שלך. אתה תשלח לו תשלומים לאורך זמן (או אולי סכום חד פעמי), הוא ימשיך להשתמש בניסיונו ואת הסובלנות הגבוהה שלו על הסיכון להשקיע את הכסף, והוא ישלח לך תשלומים מדי שנה, אשר עשויים לכלול חלק של מה שהוא עשה בשווקים.

עכשיו, הדוד שלך רוצה ללמד אותך אחריות ולא רוצה לספק את השירות הזה ללא תשלום (או שהוא קצת רעב קצת יותר בצק), אז הוא הולך לגבות ממך כמה עמלות. דמי להשתנות בהתאם לאופן שבו הגדרת את העסקה.

אתה שמח כי (1) אתה רוצה את המנהלת מוגן, (2) אתה רוצה מחזירה מובטחת, ו (3) אתה אוהב את הרעיון של הכנסה צפויה. הדוד שלך מאושר כי הוא יכול להשתמש בביטחון הפיננסי שלו כדי להרוויח קצת יותר כסף באמצעות העסקה.

זה, בקצור נמרץ, איך עובד קצבה.

אמנם זוהי דוגמה פשוטה, לזכור כי חוזים קצבה אינם כל כך פשוטים. שוב, קרא אותם!

איך קצבאות שונות מהשקעות אחרות?

כבר עניתי על השאלה הזאת קצת קודם לכן במאמר, אבל בואו לצלול לתוך קצת יותר פרטים.

משקיעים רבים חושבים על המניות ועל שוקי האג"ח כאשר שוקלים היכן לשים את כספם. אז, זה מה נתמקד כאן.

כאשר אתה קונה מניות של המניה, אתה קונה בעלות בחברה. המחיר למניה ישתנה וזה תלוי המשקיע לקנות נמוך ולמכור גבוה (כדי להרוויח). עם זאת, זה לא תמיד קל - במיוחד אם המשקיע הוא קונה על פני תקופות קצרות של זמן.

מדד המניות הוא מדד של כמה טוב קבוצת המניות עושים בכללותה. אולי שמעת על "קרן אינדקס". מדד קרנות לעקוב אחר המדד לספק תשואות דומות כפי שתראה מהמדד.

קרנות איגרות החוב הממשלתיות פועלות באופן דומה. עם זאת, הליבה, אג"ח הם בעצם חובות כי הם חייבים לך, המשקיע.

עכשיו, מה כל זה צריך לעשות עם קצבאות? ובכן, קצבה צמודה למדד לעקוב אחר המדד (הנפוץ ביותר S & P 500) אבל זוכר, יש להם אילוצים עליהם פעמים רבות. בעוד שאתה לא תאבד את הכסף שאתה מכניס קצבה צמודה קבועה, הפוטנציאל שלך למדד כמו רווחי יכול להיות מוגבל על ידי כובעים.

מה זה אומר שאתה מוריד את הסיכון שלך על ידי הולך עם קצבה צמודה קבוע. אני אוהב קבוע קצבה צמודה, אבל הם עדיין לא עבור כולם.

דרך נוספת לקצבה שונה מההשקעות האחרות קשורה לנזילות. עם קרנות נאמנות, תעודות סל, או תיקי ניהול, אם אתה צריך את הכסף, זה קל יחסית להגיע. קצבאות הם סיפור אחר.

קצבאות משתנה, קבועות וקבועות, כוללות בדרך כלל תקופת חוזה שתעבור בין 3 ל -12 שנים - זו הסיבה שאתה קורא את החוזה לפני שתחתום! בעוד שרובם מאפשרים נסיגה חופשית שנתית (10% לשנה של הקרן בתוספת ריבית שנצברה היא נפוצה) כל סכום מעל זה כפוף לתשלום כניעה. ראיתי חיובים כניעה גבוה כמו 9% לפני כך זה יכול להיות מכה ענקית אם היית צריך קצת מזומנים מהירה.

לכן אני אומר לכל מי שמעוניין בביטחון קצבה לעולם לא לשים את כל הכסף שלהם לקצבאות.

האם קצבה (באמת) מתאים לך?

אולי.

בדרך כלל, אני שואל משקיעים אלה שאלות כדי לראות אם קצבה הגיוני עבורם:

  1. "עד כמה חשובה ההגנה של המנהלת שלך?"
  2. "כמה חשוב שיש זרם הכנסה צפוי פרישה?"

התשובות שלך יכול להיות אינדיקציה טובה אם קצבה היא בחירה טובה בשבילך. אבל, גם אם אתה חושב קצבה נשמע נהדר, אני ממליץ לך לעבוד עם סוכן מכובד אשר יעשה ניתוח מעמיק של המצב הכלכלי שלך כדי לעזור לך למצוא את המוצר הנכון ואת התנאים למצב הייחודי שלך.

חינם דווח על קצבאות הגבוהה ביותר עבור 2018

שם * דואר אלקטרוני טלפון * מיקוד * הודעה השווה מחירים

אם יש לך קצבה ואתה לא בטוח אם אתה צריך להמשיך עם זה (או כמה אתה משלם דמי), אני מציע ללא תשלום קצבה StressTest.

השורה התחתונה: אל תתנו קצבאות לך פריק. הם הגיוניים עבור חלק ולא עבור אחרים. עבודה עם מקצועי פיננסי אמין ייתן לך הבנה טובה אם קצבה צריך מקום בתיק ההשקעות שלך או אם אסטרטגיה אחרת הגיוני יותר.

טיפים מובילים:
תגובות: