בדצמבר האחרון, כשהתפטרתי מהחברה הישנה שלי ויצאתי לתחום הקבלן העצמאי 1099, הוצגתי רשמית בביטוח הבריאות של קוברה.

עזרתי ללקוחות רבים לתכנן את תקופות המעבר שלהם בין שינויי עבודה ופיטורים, אבל אתה אף פעם לא ממש ללמוד את החבלים עד שאתה בעצם במצב. למרבה המזל, לא הייתי צריך להיות תחת ביטוח קוברה זמן רב מדי מאז המשרד החדש שלי הציע תוכנית קבוצתית. עבור אלה עשויים לקחת תקופה ארוכה של זמן עד שהם יכולים לקבל מכוסה שוב, הנה כל המידע שאתה צריך לדעת על קוברה ביטוח בריאות.

הדבר הראשון שאתה צריך להבין הוא כי קוברה אינה תוכנית ביטוח בריאות. אנשים רבים לעתים קרובות לקבל את זה מבולבל. אז מה זה ביטוח קוברה בדיוק? זהו חוק שהושם עם חוק איחוד הפיוס המאוחד. החוק היה לשים במקום כדי להגן עליך ועל המשפחה שלך אם אתה מאבד את המעסיק בחסות היתרונות הבריאותיים. לפיכך, כאשר שיניתי עבודות, קוברה היה שם כדי לטפל בי ובמשפחה במקרה חירום רפואי.

אם אתה זכאי כיסוי COBRA, אז יש לך את האפשרות של המשך המעסיק שלך בחסות תוכנית הבריאות לתקופה מוגבלת של זמן. COBRA דורש כי שלוש דרישות יתקיימו לפני שתוכל להעפיל כיסוי COBRA:

  1. המעסיק שלך מחוייב לספק כיסוי COBRA;
  2. אתה מוסמך מוסמך; ו
  3. אירוע זיכוי התרחש.

תחת COBRA, אתה עלול להיות אחראי לשלם עד 102% פרמיית ביטוח בריאות בעצמך. יש פריט חשוב להיות מודע כאן. אם המעסיק לשעבר שלך שילם חלק ניכר ביטוח הבריאות שלך, אתה עכשיו אחראי תשלום פרמיה כולו עכשיו. במקרה שלי, זה היה יותר מפי שניים ממה שהייתי רגיל לשלם. בעיקרון, טוב יותר את הכיסוי הביטוחי היה, יותר כי אתה כנראה צריך לשלם תחת קוברה.

מה הם דרישות המעסיק תחת קוברה

מעסיקים מחויבים רק להציע כיסוי COBRA אם:

  • הם מציעים מעסיק בחסות תוכנית ביטוח בריאות; ו
  • יש להם לפחות 20 עובדים

אם אתה עובד פדרלי, אתה לא זכאי עבור קוברה ביטוח. יהיה עליך ליצור קשר עם מחלקת משאבי אנוש שלך כדי לראות על המשך ביטוח הבריאות שלך.

קוברה זכאים מוסמכים

אם לא לקחת חלק בתוכנית ביטוח המעסיקים שלך, אתה לא זכאי כיסוי.

כיסוי ה- COBRA עשוי להיות מוצע לעובדים, לבן זוג של עובד או לתלות של עובד. במקרים מסוימים, זה כולל עובד בדימוס, ואת בן הזוג בדימוס של התלויים. אם אתה מצפה לילד או לאמץ ילד במהלך התקופה בה אתה מקבל כיסוי דרך COBRA, אז הילד הזה יהיה גם זכאי כמוטב.

אתה יכול לבחור לקבל כיסוי תחת COBRA רק עבור עצמך או עבור המשפחה שלך. אתה יכול גם לבחור קדימה-ללכת COBRA על עצמך רק לכסות את בן / בת הזוג או תלויים.

אירועים מתאימים עבור קוברה

עבור העובד

  • אם אתה עוזב את העבודה שלך מרצון; זה כולל פרישה
  • אם שעות העבודה שלך מופחתים, כך שאתה כבר לא זכאים להטבות בריאות על פי המדיניות של המעסיק שלך
  • אם אתה מאבד את העבודה שלך מכל סיבה אחרת מאשר התנהגות גרועה ברוטו

בן זוגו של העובד

  • אם שעות העבודה של העובד מופחתות
  • אם העובד עוזב את העבודה מכל סיבה שהיא מלבד התנהגות בלתי הולמת
  • אם העובד הופך זכאי מדיקייר
  • גירושין או הפרדה משפטית
  • מותו של העובד

כל ילדים תלויים

  • אם שעות העבודה של העובד מופחתות
  • אם העובד עוזב את העבודה מכל סיבה שהיא מלבד התנהגות בלתי הולמת
  • אם הילד מאבד את מצב הילד התלוי על פי הכללים של תוכנית המעסיקים בחסות הבריאות
  • אם העובד הופך זכאי מדיקייר
  • גירושין או הפרדה משפטית
  • מותו של העובד

אירועים שאינם מזכים

לידיעתך, אירועי הסיווגים של COBRA הם אירועים המשפיעים על מצב התעסוקה שלך בלבד. לדוגמה, אם המעסיק שלך החליט לשנות את סוג הכיסוי הביטוחי שהם מספקים, זה לא יפעיל אירוע כשיר. כתוצאה מכך, אתה לא זכאי כיסוי Cobra.

כיסוי COBRA

ביטוח הבריאות שלך תחת COBRA חייב להיות זהה לכיסוי המעסיק שלך מציע העובדים הנוכחי שלה. בדרך כלל, פירוש הדבר שעליך לקבל את אותו כיסוי לאחר אירוע האימות כפי שעשית בעבר. אני יודע במקרה שלי, אני זכאי לסוג זהה של כיסוי, אז לא היה שום דאגה אם משהו השתבש.

אם המעסיק שלך מפחית את הכיסוי לעובדים הנוכחי שלה או מבטלת את המעסיק בחסות יתרונות ביטוח בריאות לגמרי, אז הכיסוי שלך יושפע. אתה תהיה זכאי רק את אותן הטבות כמו עובדים קיימים. משמעות הדבר היא כי אם המעסיק מבטלת את התוכנית בחסות, אז אתה כבר לא זכאי COBRA.

מתן הודעה - אחריות ספק השירות

כאשר אתם הופכים למשתתף בתוכנית ביטוח הבריאות של המעסיק שלכם, מנהל התוכנית חייב לספק לכם "הודעה ראשונית" המתארת ​​את הזכויות שלכם תחת COBRA.

כאשר מתרחש אירוע מזכה, המעסיק שלך חייב לספק לך "הודעה ספציפית" כי אתה מוסמך לבחור את הכיסוי המתמשך תחת COBRA. בדרך כלל, תקבל הודעה זו בדואר. להיות על זה להסתכל על זה. הודעתי הגיעה כחודש לאחר שהפרתי ממעסיקי.

מתן הודעה - האחריות שלך

אתה אחראי להודיע ​​למנהל התוכנית שלך לאחר התרחשותם של אירועי זכאות מסוימים. אירועים אלה הם: גירושים, הפרדה משפטית או אובדן מעמד "ילד תלוי". משך הזמן שעליך לדווח על אירועי הזכאות תלוי בכללי התכנית שלך. תוכניות רבות מחייבות הודעה תוך 60 יום ממועד הסיום.

בחירת COBRA

על פי חוק, כאשר אירוע זיכוי מתרחש, המעסיק שלך חייב לספק לך הודעה כי COBRA זמין. אתה עשוי לקבל הודעה באופן אישי, או שאתה עשוי לקבל הודעה זו בדואר. לאחר שתקבל הודעה, יש לך 60 ימים כדי לבחור כיסוי המשך COBRA. אם תבחר COBRA, אז הכיסוי שלך יהיה רטרואקטיבי ליום איבדת את ביטוח בריאות הטבות בשל אירוע זכאות.

אם בתחילה לדחות כיסוי המשך COBRA, עדיין יש לך הזדמנות לשנות את דעתך. כל עוד אתה בתוך חלון 60 יום, אתה יכול להודיע ​​המעסיק שלך כי אתה רוצה כיסוי COBRA המשך. הכיסוי שלך יחל מיום שאתה ליידע את המעסיק שלך.

מונח COBRA

כיסוי COBRA נמשך 18 חודשים. אם אתה בתחילה לבחור COBRA, אז הכיסוי שלך יתחילו ביום הראשון כי הייתם איבדו את ביטוח בריאות הטבות בשל אירוע מזכה. אם דחית בתחילה COBRA, אבל שינית את דעתך בתוך חלון 60 יום, אז הכיסוי שלך יתחיל ביום הודיעו המעסיק שלך.
המונח COBRA ניתן לקצר אם:

  • אתה לא משלם פרמיות שלך על בסיס בזמן
  • המעסיק שלך מפסיק לשמור על כל תוכנית בריאות קבוצתית
  • אתה מקבל כיסוי עם מעסיק אחר
  • המוטב הופך זכאי יתרונות Medicare

המונח COBRA ניתן להרחיב אם אתה הופך להיות מושבת בתוך 60 הימים הראשונים של כיסוי COBRA המשך. כדי להיות זכאי לתוסף זה, עליך להגיש פסק דין מהמנהל לביטחון לאומי, שאומר שהפכת לנכה. אם אתה זכאי, אז אתה ובני משפחתך עשויים להאריך את הכיסוי COBRA שלך במשך 11 חודשים נוספים, אך ייתכן שתידרש לשלם עד 150% מעלות הפרמיה עבור אותם 11 חודשים נוספים.

בן הזוג או התלוי רשאי להאריך את תקופת ההמשך של COBRA עד למקסימום של 18 חודשים בנסיבות מסוימות. נסיבות אלה כוללות גירושין או הפרדה מהעובד המכוסה, מוות של העובד, אובדן ילד ממעמד תלוי או אם העובד זכאי ל - Medicare בתוך תקופת ההמשך.

הגשת תביעה על הטבות בריאות תחת COBRA

תוכניות ביטוח בריאות נדרשות להסביר כיצד להשיג הטבות ועליהן לכלול נהלים כתובים לעיבוד תביעות. יש לתאר את נהלי התביעות בתיאור תיאור התוכנית.

עליך להגיש תביעה על הטבות בהתאם לכללי התוכנית שלך להגשת תביעות. אם התביעה נדחתה, עליך לקבל הודעה על ההכחשה בכתב בדרך כלל תוך 90 יום ממועד הגשת התביעה. ההודעה צריכה לציין את הסיבות להכחשה, כל מידע נוסף הדרוש כדי לתמוך בתביעה, וכן נהלים לערער על ההכחשה.

יהיו לך לפחות 60 יום לערער על הכחשה ואתה חייב לקבל החלטה על הערעור בדרך כלל בתוך 60 ימים לאחר מכן.

פנה למנהל התוכנית לקבלת מידע נוסף על הגשת תביעה לקבלת הטבות. כללים התוכנית השלם זמינים המעסיק שלך או חברת הביטוח שלך. יכול להיות חיובים עד 25 סנט דף עבור עותקים של כללי התוכנית.

קוברה קו הזמן

  • 44 הימים הראשונים - מעסיקים שאינם מנהלים את ביטוחי הבריאות שלהם (בדרך כלל מעסיקים קטנים) יש להם 30 יום להודיע ​​למנהל צד שלישי על תוכנית זכויות העובד של העובד לאחר שעובד עוזב את עבודתו. למנהל צד שלישי יש 14 ימים נוספים כדי ליידע את העובד של זכויות ה- COBRA שלו. מעסיקים המנהלים את עצמם תוכניות בריאות קבוצתיות (חברות גדולות בדרך כלל) יש 44 ימים כדי להודיע ​​עובדים של זכויותיהם COBRA.
  • 60 הימים הבאים - לאחר קבלת הודעה על זכויותיו (כפי שתואר לעיל), עובד יש 60 ימים לקבל או לדחות כיסוי COBRA.
  • סופי 45 ימים פרמיה תשלומים לתקופות לפני בחירת הכיסוי לא יכול להידרש לפני 45 ימים לאחר עובד בוחרת לקבל את הכיסוי. אבל אם העובד מחליט לא לשלם במועד הפרמיה סוף סוף בשל, שום דבר לא הולך לאיבוד למעט כיסוי. לכן, עובד זכאי כיסוי COBRA יכול לחכות - לפעמים עבור עד 149 ימים, כדי לראות אם לוקח כיסוי הוא לטובתו או שלה. תקופת 149 הימים ניתן לקצר אם מעסיקים או מנהלי צד שלישי מספקים הודעות בפחות מהזמן המרבי המותר בתוך התקופה של 44 יום המתוארת לעיל. לדוגמה, אם מעסיקים או מנהלי צד שלישי סיפקו הודעה מהירה מאוד, עובד יכול היה קצת יותר מ 105 ימים לפעול
טיפים מובילים:
תגובות: