עבור רבים 401k rollover ל- IRA היא ההחלטה הכספית הגדולה ביותר של חייהם. דמיון מעביר את הסכום הגדול ביותר של כסף שצברת מחשבון פרישה אחד למשנהו.

האם יש עונשים אתה צריך להיות מודאג. מה עם מסים? האם אתה משלם עמלות גבוהות יותר או כניעה עונשים עם המהלך?

9 טיפים ותשובות על 401K שלך ו IRA:

  1. למה אתה יכול לעשות 401 (k) Rollover כדי IRA
  2. מה האפשרויות שלך Rollover?
  3. מסורתית לעומת רוט IRAs
  4. ישיר לעומת עקיף 401 (k) Rollover ל- IRA
  5. בחירת IRA שלך - מנוהלת או מכוונת עצמית?
  6. מקומות הטוב ביותר כדי rollover 401k שלך
  7. תן את 401 (k) תוכנית מנהל ו IRA הנאמן שלך לעשות את הרמת כבד
  8. למה אתה אולי לא רוצה לעשות 401 (k) Rollover כדי IRA
  9. לסיכום של 401 (k) Rollover ל- IRA

כולם שם הוא מכסה את כל הפרטים הקטנים של רוט IRA rollovers והמרות, כולל אותי! הם עושים הרבה חוש עבור הרבה אנשים. אבל אנחנו אף פעם לא צריכים לשכוח הישן IRA מסורתית אמינה. אז במאמר זה, אני רוצה לכסות את איך, למה ומתי לעשות גלגול 401 (k) ל- IRA, כמו ב- IRA מסורתי.

מועיל כמו רוט IRA המרות הם, יש באמת פעמים כאשר מתגלגל תוכנית פרישה המעסיק לתוך IRA המסורתית יעבוד טוב יותר בשבילך.

למה אתה יכול לעשות 401 (k) Rollover כדי IRA

כמה 401 (k) תוכניות באמת מצוינים. אחרים הם לא יותר מאשר במחשבה שנייה - החברה מציעה אחד, אבל זה יושב אי שם בין בינוני פשוט מחורבן.

יש לפחות חמש סיבות מדוע ייתכן שתרצה לעשות 401 (k) rollover לתוך IRA, ואני בטוח שאתה יכול לבוא עם עוד כמה.

1. שליטה ישירה על תוכנית הפרישה שלך.

אם אתה מעדיף שיש שליטה ישירה על תוכנית הפרישה שלך, אז אתה רוצה לעשות 401 (k) rollover לתוך IRA.

מאז הם מעסיקים בחסות תוכניות, המנוהל על ידי מנהל תוכנית, זה יכול לעתים קרובות נראה כאילו יש קיר בלתי נראה סביב 401 (k). אם אתה רוצה גישה קלה יותר את קרנות פרישה, ופחות ביורוקרטיה בקבלת החלטות, IRA היא בחירה טובה יותר.

2. אפשרויות השקעה נוספות.

תוכניות רבות 401 (k) להגביל את אפשרויות ההשקעה שלך. הם עשויים להציע מספר קטן של אפשרויות קרן נאמנות - כגון קרן אינדקס אחת, קרן בינלאומית אחת, קרן שוק מתעוררת, קרן צמיחה אגרסיבית אחת, קרן איגרות חוב וקרן שוק כסף - בתוספת מניות של חברות. אם אתה רוצה להפיץ את ההשקעות שלך למגזרים אחרים, או להשקיע במניות בודדים, אתה תעשה הרבה יותר טוב עם חשבון IRA.

רבים 401 (k) תוכניות להגביל את ההשקעה להשקיע את המניות ואת האג"ח כספים.

אם אתה רוצה להשקיע בכרטיסי נכסים אחרים, כמו סחורות או קרנות להשקעה בנדל"ן (REIT), אין להם אופציות. אבל עצמית מכוונת IRA יכול לאפשר לך להשקיע וסחר כמעט בלתי מוגבל ההשקעות.

3. אתה לא מרוצה ביצועי ההשקעה של 401 שלך (k).

אם אתה צופה בשוק עולה ב -50% בחמש השנים האחרונות, אבל 401 (k) שלך עלה רק, אומרים 30%, אתה כנראה מעוניין לעשות 401 (k) rollover לתוך IRA.

אמנם אין ערובה תוכל לבצע בביצועיו בשוק IRA, יהיה לך לפחות סיכוי להתאים את השוק. ואם זה יותר טוב ממה שאתה 401 (k) תוכנית כבר עושה בשנים האחרונות, זה יכול להיות הזמן לעשות מהלך.

4. בריחה גבוהה דמי.

401 (k) תוכניות יכול להכיל - ואפילו להסתיר - מספר רב של עמלות. ייתכנו עמלות המשולמות למנהל התכנית, וכן לנאמן התכנית, בנוסף לעמלות עמלות בקרנות נאמנות, עמלות מסחר וחיובים אחרים. בתוכנית 401 (k), אין לך שליטה על העמלות.

אבל על ידי ביצוע 401 (k) rollover לתוך IRA, תהיה לך שליטה רבה יותר. בתור התחלה, תוכל לבטל את כל דמי הקשורים למנהל התוכנית. אבל אתה יכול גם לבחור להשקיע באמצעות הברוקר הנחה, המסחר רק לא לטעון קרנות נאמנות וסחר חליפין (ETF).

ה קטן לכאורה 1% או .50% הפחתת דמי עם ה- IRA יכול לעשות הבדל עצום בביצועים שלך לטווח ארוך ההשקעה.

5. איחוד חשבונות.

אם יש לך חשבונות פרישה מרובים, אתה משלם דמי תוכנית מרובים. אבל זה יכול להיות גם יותר קשה ליצור אסטרטגיית השקעה מקיפה תוך להטוטנות מספר חשבונות. זה עשוי להיות יעיל יותר ופחות יקר פשוט לאחד את החשבונות השונים שלך רק אחד סופר IRA. זה יהיה גם להפחית את העלות של פרישה להשקיע, לפשט את החיים שלך.

מה האפשרויות שלך Rollover?

אם אתה עוזב את המעסיק שלך, יש לך שלוש אפשרויות בסיסיות לגבי תוכנית 401 (k) שלך:

1. קח הפצה במזומן עכשיו.

זה יכול להיות הגיוני אם יש לך צורך מיידי מיידי במזומן. זה יכול להיגרם על ידי תקופה ארוכה של אבטלה, או אירוע רפואי גדול.

אבל אתה תמיד צריך להימנע לקחת הפצה במזומן מכל תוכנית פרישה פחות ממצב חירום אמיתי.

לא רק אתה יהיה depleting חשבון שהוקם עבור המטרה לטווח ארוך של פרישה, אבל יהיו גם השלכות מס. למרות מס הכנסה מספק רשימה של משיכות מותרות מותרות, הם רק מאפשרים לך למנוע את עונש הנסיגה 10% מוקדם. אתה עדיין צריך לשלם מס הכנסה רגיל על כמות ההפצה.

2. השאירו את הכסף בתוכנית.

אם אתה מרוצה מהתכנית הכוללת, ובעיקר עם ביצועי ההשקעה, זה יכול להיות הגיוני. כמו כן יש את היתרון ייתכן שתוכל לגלגל אותו לתוך 401 (k) תוכנית חדשה או בעתיד של המעסיק.

3. האם גלגול 401 (k) ל- IRA.

אתה יכול לעשות זאת עבור אחד, חלק או את כל חמש סיבות שניתנו בסעיף האחרון. היתרון כאן הוא על ידי עושה 401 (k) rollover לתוך IRA, אתה יכול להשתלט על הכסף, אבל להימנע משלמים מס הכנסה או עונש משיכה מוקדמת על הכסף.

וכמובן, אפשרות זו היא הנושא המרכזי של מאמר זה.

מסורתית לעומת רוט IRAs

אם אתה מחליט לעשות רולובר 401 (k) ל- IRA, ההחלטה הבאה שלך יהיה אם לעשות את הגלגול לתוך IRA מסורתי או IRA רוט.

אנחנו פשוט הולכים לעשות סקירה בגובה רב של הנושא הזה, מאז אני כבר כתב על עושה 401 (k) rollover ל IOT רוט. אנו נסקור את היסודות על המסורתי לעומת רוט IRAs כאן, אבל אז נחזור להתמקד העיקרי של מאמר זה, אשר עושה רולובר 401 (k) לתוך IRA המסורתית.

בואו לשמור את זה פשוט על ידי מסתכל על היתרונות והחסרונות של עושה rollover לתוך כל סוג של IRA.

מסורתית IRAs

יתרונות you

  • אתה יכול לעשות מלא 401 (k) rollover כדי IRA ללא כל מס תוצאות
  • תרומות עתידיות ל - IRA מסורתי הן בדרך כלל מוכרות לצורכי מס
  • אפשרות זו הגיוני יותר אם אתה מצפה לחלוטין להיות בסוגריים מס נמוך יותר פרישה ממה שאתה נמצא עכשיו (לדחות גבוה, לסגת שיעורי מס נמוך, כלומר)

חס you

  • הפצות מ IRA מסורתית הם חייבים במס על הנסיגה.
  • הפצות מינימליות נדרשות (RMD) חייבות להתחיל בגיל 70 1 / 1/2, מה שאילץ אותך לחסל את התוכנית באיטיות, ולבצע התחייבויות מס כפי שאתה עושה.
  • אפשרות זו תהיה הגיוני מאוד אם אתה תהיה באותו סוגר המס או פרישה גבוה יותר מאשר אתה עכשיו.

רוט IRA

יתרונות you

  • אתה יכול לקחת הפצות ממס ללא רוט IRA כל עוד אתה לפחות 59 ו 1/2, תוכנית רוט כבר קיים לפחות חמש שנים.
  • RMDs אינם נדרשים על IRA רוט; זה הסוג היחיד של תוכנית פרישה שאינה דורשת אותם. זה יכול לאפשר לך להמשיך לצמוח את התוכנית שלך למשך שארית חייך, ואף לצמצם את האפשרות שאתה תהיה outlive את הכסף שלך.
  • ARA רוט היא אסטרטגיה מצוינת אם אתה מצפה סוגר המס שלך פרישה להיות שווה או גבוה יותר מאשר עכשיו.
  • הפצות של IRA רוט לא יגדיל את סכום הטבות הביטוח הלאומי שלך כי יהיה חייב במס.

חס you

  • יהיה עליך להוסיף את הסכום של 401 שלך (k) rollover כדי רוט IRA ההכנסה שלך בשנה (s) של המרה (ים). הסכום של rollover יהיה כפוף למס הכנסה רגיל, אם כי לא 10% עונש על נסיגה מוקדמת.
  • סכום ההמרה יכול לדחוף אותך לתוך סוגר מס גבוה יותר, אומר מ 15% עד 25%, או אפילו 33%.
  • ההמרה תהיה פחות הגיוני אם אתה מצפה סוג מס נמוך בהרבה פרישה.

זה יכול להיות חילופי עניים אם אתה משלם מס 33% ההמרה, על מנת להיות פטורים משיעור המס של 15% פרישה!

רק יודע אם אתה מחליט לעשות 401 (k) rollover כדי IRA רוט, תצטרך לעשות רוט IRA המרה. זה מגוון יותר מסובך של תקן 401 (k) rollover כדי IRA, אבל זה שווה את המאמץ הנוסף אם תחליט ROT IRA יעבוד טוב בשבילך.

ישיר לעומת עקיף 401 (k) Rollover ל- IRA

אני אוהב לחשוב על זה כעל נושא בטיחות יותר מכל דבר אחר. בלי צחוק - לקבל את זה לא נכון וזה יכול לעלות לך אלפי מסים ועונשים!

גלגול ישיר, הידוע גם בשם העברת נאמן לנאמן, הוא שם את האיזון שלך 401 (k) תוכנית הולך ישירות לתוך IRA שלך. זהו סוג הפשוט ביותר של rollover, שכן הכסף עובר מחשבון אחד למשנהו, ללא מעורבות או אחריות מצידך.

מה עוד, שכן הכסף הולך מתכנית פרישה אחת לאחרת, לא תהיה ניכוי מס. 100% מהיתרה 401 (k) יעברו ישירות לחשבון ה- IRA.

גלגול עקיף הוא המקום שבו ההפצה מתוכנית 401 (k) הולכת אליך תחילה. משם, אתה מעביר את הכסף לחשבון IRA.

ישנן שתי בעיות עם סוג זה של rollover, והם גדולים:

  • ניכוי מסים - מאחר שההפצה מתוכנית 401 (k) נכנסת ישירות אליך, מנהל התוכנית נדרש בדרך כלל לעכב הקצבה למסים. זה גם 10% או 20% מסכום ההפצה.
  • עליך להשלים את ההעברה של כספי ההפצה 401 (k) לחשבון IRA תוך 60 יום, אחרת ההפצה כולה תהפוך כפופה למס הכנסה, ואם אתה מתחת לגיל 59 1/1, 10% עונש משיכה מוקדם .

אני רוצה לבלות כמה דקות על הבעיה הראשונה. אם מנהל 401 (k) מעכב מסים על ההכנסה העקיפה שלך, כמות המזומנים שתהיה זמינה להעברה לחשבון ה- IRA תהיה קטנה מהסכום המלא של ההפצה. הבנתי את זה?

אם אתה עושה העברה עקיפה של 100,000 $ מ 401 שלך (k) תוכנית, עם כוונה תוכל להעביר את הכסף ל IRA בתוך 60 ימים, מנהל התוכנית יהיה לעכב 20% עבור מס הכנסה. כלומר, אם יש לך לקחת הפצה של $ 100,000, יש לך רק 80,000 $ כדי להעביר לתוך ה- IRA.

זה יעזוב אותך עם שתי תוצאות, וגם לא טוב:

  • יהיה עליך להוסיף 20,000 $ של פרישה שאינם במזומן כדי להעביר את ה- IRA, על מנת להפוך את הסכום המלא של rollover, או
  • אתה rollover רק 80,000 $, ו $ 20,000 כי לא עשה את זה לתוך IRA בגלל ניכוי מסים, יהיה כפוף למס הכנסה רגיל, ואולי 10% עונש נסיגה מוקדמת.

ואם יש סיבה - מה שזה לא יהיה - אף אחד $ 100,000 מן הגלגול עקיף עושה את זה לתוך ה- IRA את כל הסכום יהיה כפוף הן מס הכנסה רגיל ואם אתה מתחת לגיל 59 1/2, 10% עונש הנסיגה מוקדם.

לא טוב יכול לבוא לעשות rollover עקיף, אבל הרבה דברים רעים יכולים לקרות.

העצה הטובה ביותר שלי: להעמיד פנים את האפשרות rollover עקיף אינו קיים, ופשוט לעשות 401 (k) גלגול ישיר ל- IRA. זה יעשה טעות או טעות.

בחירת IRA שלך - מנוהלת או מכוונת עצמית?

אם החלטתם לעשות רולובר 401 (k) ל- IRA, במקום ROT IRA, ובחרתם (בחוכמה) לבחור לבצע גלגול ישיר, השלב הבא הוא לחשוב על איזה סוג של חשבון IRA אתה רוצה כמו היעד שלך פרישה כסף.

כנראה השאלה הראשונה שאתה צריך לענות היא בין אם אתה מעוניין בחשבון מנוהל לבין חשבון בעל חשבון עצמי.

חשבון מנוהל הוא המקום שבו אתה הופך את החשבון למנהל השקעות, שמטפל בכל פרטי ההשקעה עבורך. מנהל או פלטפורמת השקעות יוצרת תיק, רוכשת את ניירות הערך ואת הכספים המרכיבים אותו, מעדכנת מחדש מעת לעת, מחזירה מחדש את הדיבידנדים וקונה ומוכרת השקעות לפי הצורך. הם מטפלים בכל דבר בשבילך, בזמן שאתה דואג לכל השאר בחיים שלך.

חשבון עצמי הוא בדיוק מה שהשם מרמז. זה בדרך כלל עובד הכי טוב עם ברוקר הנחה, ואתה עושה את כל החלטות ההשקעה שלך.

איזה סוג חשבון עליך לבחור?

חשבון מנוהל הגיוני בנסיבות הבאות:

  • אם יש לך ניסיון השקעה מועט או לא
  • יש רקורד רע של ניהול ההשקעות שלך
  • הם לא באמת מעוניינים במכניקה של השקעה
  • יש חיים עסוקים, ואין זמן להשקיע
  • אתה מרגיש נוח שיש מישהו אחר לנהל את הכסף שלך בשבילך

חשבון מכוונת עצמית עובד טוב יותר אם ...

  • אתה משקיע מנוסה
  • אתה מרגיש בנוח עם היכולת שלך להשקיע בהצלחה
  • יש לך עניין עמוק להשקיע
  • יש לך זמן וטמפרמנט לנהל את ההשקעות שלך
  • אתה לא סומך על אף אחד אחר יכול לעשות עבודה טובה יותר ניהול ההשקעות שלך

חשוב ארוכות וקשות לגבי סוג החשבון המתאים ביותר עבורך. זה לוקח שנים רבות לבנות גדול פרישה קן ביצה, אבל רק כמה החלטות השקעה רעה למחוץ אותו.

מקומות הטוב ביותר כדי rollover 401k שלך

לאחר שתחליט אם אתה רוצה חשבון מנוהל או חשבון מכוונת עצמית, אתה תהיה במצב לבחור את סוג של נאמן אתה רוצה להגדיר את IRA שלך עם.

ישנן ארבע אפשרויות בסיסיות:

1. ברוקרים דיסקונט.

אלה יהיו האפשרות הטובה ביותר עבורך אם אתה רוצה עצמית מכוונת חשבון. יש להם את דמי הנמוך ביותר, כולל ועדות המסחר בפרט. זה יהיה חשוב במיוחד אם אתה מתכנן להיות סוחר פעיל. דיסקונט הנחה גם נוטים לספק את המספר הגדול ביותר של אפשרויות השקעה.

רוב ברוקרים הנחה לעשות מגוון רחב של כלי מסחר, סיוע השקעות, ומשאבים חינוכיים!

דוגמאות של ברוקרים הנחה כוללים E * TRADE, סקוטרייד, TD Ameritrade וצ'רלס שוואב.

2. ברוקרים שירות מלא.

מתווכים אלה טובים יותר עבור חשבונות מנוהלים. למעשה, זה המומחיות של רוב הברוקרים בקטגוריה זו. הם גם מציעים ניהול אישי ישיר של החשבון שלך, או להגדיר אותך בתיקים שנקבעו מראש על בסיס סובלנות הסיכון שלך ואת המטרות.

ברוקרים שירות מלא הם הבחירה המושלמת אם אתה רוצה להשקיע עם מגע אישי. יוקצה לך יועץ פיננסי אישי שינהל את ההשקעות שלך עבורך. זה יספק לך את הידיים- off להשקיע, אם כי היועץ הפיננסי שלך יכול להשאיר אותך לולאה עם כל החלטות ההשקעה.

החיסרון של ברוקרים שירות מלא הם בדרך כלל דורשים תיק השקעות גדול למדי. לדוגמה, ייתכן שיש להם ערך מינימלי בחשבון מנוהל בסך $ 50,000, $ 100,000 או אפילו $ 500,000. השני שלילי הוא דמי. בדרך כלל תוכל לצפות לשלם יותר מ -1% מסך כל ערך החשבון שלך.

כלומר, אם שיעור התשואה הכולל שלך על ההשקעה הוא 7%, שיעור יעיל שלך יהיה משהו פחות מ -6%. זה לא רע off-off עבור ניהול השקעות מקצועי, אבל תצטרך להחליט אם זה יעבוד בשבילך.

דוגמאות של ברוקרים שירות מלא כוללים אדוארד ג 'ונס, Ameriprise, וולס פארגו יועצים ריימונד ג' יימס.

3. רובו-יועצים.

אלו הן פלטפורמות אוטומטיות להשקעה מקוונת. לאחר שתירשם ולמנה חשבון robo-advvisor, הם יבצעו את כל הפונקציות ההשקעה של יועץ השקעות האדם, אלא את כל התהליך הוא אוטומטי לחלוטין. משמעות הדבר היא תיק השקעות ההשקעה, reinvesting ו rebalancing החשבון מטופלים על ידי אלגוריתם המחשב.

חשבונות אלה הם מושלמים עבור הידיים- off להשקיע. בדרך כלל יש להם דרישות מינימליות מינימליות נמוכות מאוד או אפילו לא קיימות, וגובים עמלות נמוכות מאוד עבור השירותים שלהם. דמי אלה עשויים להיות נמוכים כמו 0.25%.

החיסרון של היועצים רובו הם חסרים מיקומים פיזיים, כך שאתה לא תוכל לרדת כדי לדון ההשקעות שלך. ומכיוון שהם אוטומטיים, היבט שירות הלקוחות מוגבל לעתים קרובות.

יש עשרות פלטפורמות robo-advvisor, אבל שניים הבולטים הם Betterment ו Wealthfront.שניהם להתאים חשבונות IRA, כמו גם חשבונות מס רגיל ההשקעה.

4. קרנות נאמנות.

אם אתה רוצה הידיים- off ניהול השקעות, ואתה בעיקר לטווח ארוך, לקנות- and- להחזיק סוג של משקיע, קרנות קרנות הנאמנות יכול לעבוד גם בשבילך. מדובר בחברות השקעה שיש להן תיק שלם של קרנות נאמנות ו / או תעודות סל. מאז כל קרן היא למעשה תיק מנוהל על ידי עצמו, אתה רק צריך לבחור אילו קרנות תשקיע, ואז אתה יכול לשבת ולהירגע.

אם אתה משתמש במשפחה קרן, אתה צריך להעדיף ללא עומס הכספים. אלה מאפשרים לך לרכוש עמדות כספים מבלי לשלם את דמי לטעון כי בדרך כלל פועל מ 1% עד 3% משווי הקרן. עם זאת, מאחר ולא סביר שתסחר באופן פעיל כספים, עמלות יהיו בדרך כלל פחות בעיה מאשר הם יהיו עם סוגי חשבון אחרים.

דוגמאות למשפחות קרנות נאמנות כוללות את קבוצת ואנגארד, Fidelity Investments, T. Rowe Price ו- American Funds. לכל אחת מהחברות יש עשרות או מאות קרנות לבחירה, כולל קרנות אינדקס וקרנות סקטור.

תן את 401 (k) תוכנית מנהל ו IRA הנאמן שלך לעשות את הרמת כבד

רובנו לא עושים מספיק פרישה תוכנית rollovers להיות מומחים. אז אם אתה מחליט שאתה רוצה לעשות 401 (k) rollover כדי IRA, עדיף להפוך את התהליך גם את הנוכחית 401 (k) תוכנית מנהל חדש שלך IRA נאמן. מאז שניהם "בעסק", הם יודעים בדיוק איך לגרום לזה לקרות.

החבר הכי טוב שלך בתהליך הגלגול צפוי להיות נאמן IRA החדש שלך. זה בדרך כלל טוב יותר יש כבר חשבון IRA במקום, אבל פתיחת IRA חדש הוא בכלל לא קשה.

במצב Rollover, אתה פשוט צריך לספר הנאמן IRA חדש אתה רוצה לעשות rollover. הם יבקשו ממך מידע מסוים, כולל מידע ליצירת קשר עם מנהל התוכנית שלך 401 (k).

הם גם יש לך לחתום על מסמכים מסוימים שיאפשרו להם לבצע את ההעברה. משם, הם יטפלו בהעברה, כולל יצירת קשר עם מנהל התוכנית 401 (k) שלך.

אתה צריך לערב את 401 (k) תוכנית מנהל גם בתהליך, אבל הם עשויים לספק רק דרגות שונות של עזרה. אחרי הכל, אתה תהיה לעזוב את התוכנית שלהם, אז הם עשויים להיות פחות נלהבים לעזור לך. וכמה מנהלי התוכנית עשויים להיות מסרבים לעזור בכלל.

האסטרטגיה הטובה ביותר היא לאפשר לנאמן IRA לקחת את ההובלה בתהליך, וכדי לערב את מנהל 401 (k) תוכנית רק במידת הצורך!

בעסקאות הטובות ביותר, תוכלו לענות על כמה שאלות לחתום על כמה טפסים בתחילת מאוד, ולאחר מכן את הטיפול יטופל בין שתי התוכניות.

למה אתה אולי לא רוצה לעשות 401 (k) Rollover כדי IRA

ברוב המקרים, לעשות רולובר 401 (k) ל- IRA תהיה הבחירה הנכונה. אבל באותו זמן, לא דיון של 401 (k) rollover כדי IRA יהיה שלם אם לא היינו גם בילה קצת זמן למה אתה עלול לֹא רוצה לעשות את זה סוג של rollover.

מהן הסיבות מדוע אתה יכול לבחור לשמור את 401 (k) תוכנית בדיוק איפה זה, למרות שאתה כבר לא עובד עבור החברה?

  • אתה מאושר לחלוטין עם כל דבר על התוכנית, כולל הביצועים, הבחירות ההשקעה, ואת המבנה.
  • תוכנית 401 (k) יש לך להשוות ביותר או כל הכבוד לכל סוג של חשבון ה- IRA היית מתגלגל לתוך.
  • תוכנית 401 (k) שלך מנוהלת באופן מקצועי, אך ללא דמי ניהול השקעות מקצועיים.
  • נושה / תביעה / פשיטת רגל הגנה - 401 (k) תוכניות מוגנים מכל השלושה תחת החוק הפדרלי, אך IRAs עשוי או לא יכול להיות מוגן על ידי חוק המדינה. אם החוקים במדינה שלך לא להגן על ה- IRA שלך, אתה יכול להיות טוב יותר להשאיר את הכסף בתוכנית 401 (k).
  • 72 (t) - אם אתה מאבד את העבודה שלך או לוקח פרישה מוקדמת או אחרי גיל 55, אתה יכול לקחת הפצות ללא עונש מתוכנית 401 (k), אבל לא מתוך IRA.
  • ייתכן שתוכל להעביר את התוכנית הישנה 401 (k) לתוכנית 401 (k) של מעסיק חדש, וזה בדרך כלל לא במקרה עם חשבונות IRA.
  • RMDs לא יחולו על 401 (k) אם אתה עדיין עובד אחרי גיל 70 1/2. הֵם רָצוֹן יידרש בחשבונות IRA.

יש מצב אחד שהוא מאוד מיוחד, אם כי לא נדיר. זה חל כאשר יש לך כמות גדולה של מניות החברה המעסיק בתוכנית 401 (k) שלך.

זה כלל הערכה לא ממומש נטו, או NUA.

זה עובד כך:

אם יש לך כמות גדולה של מניות החברה שלך 401 (k) תוכנית, ואתה עושה rollover מלא לתוך IRA, כל הפצות נלקח מן ה- IRA יהיה כפוף שיעורי מס הכנסה רגיל. אם אתה לוקח את ההפצות לפני הפעלת 59 1/1, תצטרך גם לשלם 10% עונש נסיגה מוקדמת.

אם מצד שני אתה משאיר את המניה בחברה שלך 401 (k) תוכנית, תקבל תועלת מיוחדת - NUA.

כאשר אתה לוקח הפצה הכוללת את מניות החברה, תצטרך לשלם מס רק על הסכום ששילמת עבור המניה. כל רווח על המניה יהיה חייב במס על רווחי הון נוחים יותר שיעור המס, אשר יכול להיות נמוך כמו אפס, אבל לא יותר מ 20%.

אם יש לך כמות גדולה של מניות החברה, ויש כמות משמעותית של הערכה על המניה, עדיף לשמור את המניות של 401 (k) תוכנית, ולעשות 401 (k) rollover כדי IRA רק של נכסי מניות שאינם חברה בתכנית 401 (k).

לסיכום של 401 (k) Rollover ל- IRA

למרות רשימה ארוכה של סיבות לא לעשות רולובר 401 (k) ל- IRA, או את הסיבות מוצק לעשות המרה ל IRA רוט, יש באמת הרבה פעמים כאשר עושה את הגלגול לתוך IRA המסורתית היא הטובה ביותר אִסטרָטֶגִיָה.

להעריך את 401 (k) התוכנית, כמו גם את ההעדפות שלך ואת מטרות ההשקעה, ולאחר מכן להשוות אלה עם היתרונות של חשבון ה- IRA המסורתי מספק. ואל תפחד לדון את האפשרויות rollover בפירוט כלשהו עם יועצים פיננסיים מהימנים.

עבדת קשה וקשה לבנות את תוכנית 401 (k), ויום אחד תהיה אחת הדרכים העיקריות לשרוד. אתה חייב את זה לעצמך לשקול בזהירות איזו אפשרות תהיה הטובה ביותר להשיג את המטרה.

טיפים מובילים:
תגובות: