401k אפשרויות גלגול

כאשר אתה עוזב את העבודה שלך, מרצון או לא, אתה צריך לקבל החלטה חשובה לגבי 401 שלך (k). רבים אינם מכירים את כל האפשרויות שלהם על מה הם יכולים לעשות עם 401 שלהם (k), אבל עושה את הבחירה הלא נכונה יכול לעלות לך. רוב האנשים מכירים את הרעיון 401 (k) rollover אבל עדיין צריך קצת עזרה בתהליך. הנה האפשרויות שלך אם אתה מתמודד עם החלטה זו.

Cashing החוצה היא לא האפשרות הטובה ביותר

איזה כסף אתה שם את זה בעצמך, אתה יכול לפדות ולקחת את זה איתך. אם המעסיק שלך יש להתאים, אתה אולי כפוף איזה סוג של vesting לוח הזמנים. אנשים רבים בוחרים לפדות את 401k שלהם. הסיבה הנפוצה ביותר שאני כאן, במיוחד עבור 401k תוכניות שיש להם התאמה, היא שזה "הכסף של החברה"לא"שֶׁלָהֶם". וואו! האין זה היגיון גדול?

על ידי לקיחת "כסף של החברה", עכשיו כי אדם תקוע עם 10% עונש הנסיגה מוקדם בתוספת מס הכנסה רגיל. בדרך כלל, כאשר אתה במזומן ישירות 401k שלך הם יחזיקו 20% סטנדרטי בתוספת 10% עונש נסיגה מוקדמת.

אם אתה באמת צריך כסף, אתה יכול לשקול את ההלוואה מ 401 שלך (k). הבעיה כאן היא כי רוב החברות רוצה את יתרת ההלוואה השתלמה כאשר אתה עוזב - אם אתה עוזב את העבודה על ידי בחירה או לא.

השאירו את 401 אלף לבד.

תמיד יש לך את האפשרות פשוט לעזוב את הכסף עם התוכנית הישנה שלך. הכסף יישאר מושקע, והחברה הפיננסית המטפלת 401 שלך (k) תמשיך לשלוח לך הודעות רבעוניות לספר לך איך זה עושה. כל צמיחה עתידית תהיה מסים נדחים.

אבל בחירה פסיבית זו מגיעה עם עלות הזדמנות. אם אתה פשוט לעזוב את 401 (k) הנכסים בתוכנית, אתה מוותר על שליטה וגמישות. אפשרויות ההשקעה שלך עשוי להיות מוגבל, את דמי התוכנית עשוי להיות גבוה, ואתה עלול לא יוכלו לגשת במהירות את הכסף שלך או לעשות מה שאתה רוצה עם זה. אם יש לך שובל של 401 (k) s שנותרו עם חבורה של מעסיקים לשעבר, דברים יכולים לקבל מסובך באמת כשאתה לפרוש - במיוחד כאשר אתה צריך לקחת הפצות מינימום נדרש (RMDs). השארת הכסף בתוכנית לא תהיה הבחירה הנבונה ביותר.

מעבירים את 401k למעסיק חדש

רוב האנשים יש אפשרות להעביר שם 401k הישן לתוך 401k החדש שלהם עם המעסיק החדש. בעבר, זה היה אמור להיות קשה יותר, אבל עם שינויים רגולטוריים הממשלה האחרונות, זה הרבה יותר קל. אמנם זה יכול להיות החלטה טובה, הרבה תלוי האפשרויות החדשות כי הם חדשים 401k.

אתה יכול לגלגל את 401k לתוך IRA

זוהי הבחירה שבדרך כלל הגיוני ביותר. אתה יכול להעביר את הכסף לתוך IRA באמצעות rollover או נאמן אל נאמן ההעברה. לחלופין, אתה יכול לכוון את הכסף לתוך מה שנקרא "צינור IRA", IRA המסורתית כדי להחזיק את הישן 401 (k) נכסים עד שתעביר את הכסף לתוך תוכנית פרישה מוסמך אחר.

אין עונש מס כאשר אתה עושה רולבר IRA או נאמן אל נאמן ההעברה. אחרי שאתה עושה את זה, יש לך שליטה מלאה על הכסף, המשך צמיחה דחוי מס, הרחבת אפשרויות ההשקעה, ואולי נמוך יותר דמי ניהול חשבון.

מתגלגל מעל הכסף לתוך IRA רוט עשוי להיות מהלך נהדר, בתנאי שאתה יכול לפגוש שני תנאים. ראשית, ההכנסה ברוטו מותאם שלך צריך להיות פחות מ 100,000 $ לשנה שבה אתה עושה את הגלגול. שנית, תצטרך לשלם מסים על הנכסים שאתה ממיר. ההיפוך הוא ניכר: אתה מקבל מס חינם הרכבה, ללא מסים משיכות אם אתה מעל גיל 59 וחצי ויש לי את החשבון שלך לפחות חמש שנים, ואת הפוטנציאל כדי לתרום את IRA אחרי גיל 70 וחצי מבלי לקחת RMDs. תרומות ל IRA רוט אינן מוכרות לצורכי מס, אך יש פחות הגבלות על משיכות.

בשנת 2009, אתה יכול לממן IRA רוט עם תרומות לאחר מס ל 401 (k), 403 (ב) או 457 תוכנית פרישה חיסכון - אתה יכול לקחת את התרומות ולהמיר אותם רוט IRA ללא מס, בתנאי AGI שלך הוא 100,000 $ או נמוך יותר. אין הגבלה על סכום ההמרה. אגב, בשנת 2010, כל אחד יכול להמיר IRA מסורתית ROT IRA - הגבלת AGI על המרות כאלה נעלמת.

מה אם יש לך לרעוד דרך הקפאה 401 (k)?

"להקפיא" הוא כאשר המעסיק שלך מפחית או מתלים תרומות ההתאמה לתוכנית הפרישה שלך. FedEx, ג'נרל מוטורס ומוטורולה בחרה לאחרונה לעשות זאת. התשובה: לא לוותר על התרומות האישיות שלך. אם אתה יכול לנהל את זה, להתאים את תרומת 401 (k) לרמה שבה אתה למעשה להחליף את מה המעסיק שלך תרמו. שמירה על פרישה צריך להישאר אחד העדיפויות הגבוהה ביותר שלך.

אם אתה עדיין זקוק לעזרה עם רולבר 401 (k) שלך, הקפד לבקש ייעוץ מקצועי מוסמך ™ Financial Planner.

טיפים מובילים:
תגובות: