השנה מס הכנסה הגדילה את מקסימום העובד 401 (k) תרומת גבול $ 18,500 בשנה. התרומה המקסימלית לשנת 2018 היא 500 $ מ 2017 ו 2016.

המצב הוא זהה עם תרומות מעקב. אלה מייצגים את כמות נוספת של תרומות שאתה יכול לעשות על 401 (k) תוכנית אם אתה בן 50 ומעלה. עבור 2018, מספר זה נשאר ב 6,000 $, וזה גם אותו תרומות מעקב ב 2017 ו 2016.

כל מה שאתה צריך לדעת על גבולות תרומה 401k עבור 2018:

  1. מדוע אין עלייה במגבלות התרומה השנה?
  2. 401k תרומות גבולות עבור 2018
  3. Roth 401 (k) גבולות התרומה
  4. הבעיה הגדולה ביותר עם 401 (k) תוכניות
  5. ניצול ההקצאה המקסימלית
  6. למה לצפות בעתיד

מדי שנה, בחודש אוקטובר, את גבולות התרומה 401 (k) הם סקירה, ו - בתקווה - מחושב מחדש על בסיס האינפלציה.

מגבלת התרומות גדלה יותר בשנים שבהן שיעור האינפלציה גבוה יותר ופחות כאשר הוא נמוך יותר, כפי שהיה בשנים האחרונות. לעיתים אף היו חששות כי ניתן להפחית את מגבלת התרומות, על בסיס אינפלציה שלילית.

למרבה המזל עם זאת, תרחיש זה מעולם לא שיחק החוצה, ואת הגבולות יש גם גדל מעט, או שמאל שטוח.

מדוע אין עלייה במגבלות התרומה?

התשובה הקצרה היא כי העליות השנתיות במדד המחירים לצרכן היו קטנות מאוד, כמו בהזמנות של 2% לשנה. ומכיוון שהקונגרס מעדיף להגדיל את התרומות במרווחים של לפחות 500 דולר, אחוזי הגידול הנמוכים במדד המחירים לצרכן על בסיס שנתי אינם מגיעים לסף זה.

כמובן, אם אנחנו אומרים האינפלציה 2% בשנה מזה שלוש שנים, אנחנו באמת מסתכלים על עלייה מצטברת של מדד המחירים לצרכן על 6%. בהתבסס על גבולות התרומה של $ 18,500, זה צריך להיות מתורגם לגידול של 1,110 $ מאז 2014.

עם זאת, מאז עלייה של 401 (k) גבולות תרומה תפחית את העובדים חייבים במס, הקונגרס הוא גם מסרבים להגיב על שינויים כאלה, במאמץ לשמור על ההכנסות ממסים זורמים.

אבל את גבולות 401 (k) תרומה הם מה שהם, ולמרות היעדר של עליות בשלוש השנים האחרונות, הם עדיין מייצגים גבולות נדיבים מאוד, והוא יכול לעזור לך לצבור ביצה קבורה פרישה משמעותית.

המגבלות של 401k תרומות עבור 2018

התרשים שלהלן מציג את התרומה המקסימאלית הבסיסית 401 (k), תרומת ההטבה לעובדים בני 50 ומעלה, ואת ההקצאה המקסימלית מכל תכניות הפרישה המנויות במס, החל משנת 2008 או 2018.

כפי שניתן לראות, קצב הגידול במהלך אחת עשרה השנים האחרונות עבר בדרך כלל בקצב של חילזון. יש רק גידול של 3,000 $ התרומה המקסימלית מאז 2008, וכן גידול של רק 1,000 $ תרומת לתפוס למעלה על אותו מרחב זמן.

וכפי שניתן לראות, מגבלות התרומה שקעו בעבר, כגון 2009 עד 2011, כאשר הן נשארות ב -16,500 דולר לשלוש שנים ברציפות. ברור עוד יותר הוא חוסר הגידול בתרומת ההמשך במשך שש שנים תמימות, כאשר הסכום נשאר ב 5,500 $ 2009-2009.

עם זאת, לשים לב לעובדה ההקצאה המקסימלית - המהווה את הסכום הכולל שאתה יכול לתרום לכל סוגי תוכניות פרישה מוגן מס בכל שנה - גדל באופן משמעותי.

מ 2009 עד 2018, המקסימום עלה מ 49,000 $ ל 55,000 $. זוהי עלייה של 6,000 $ על פני תשע שנים, אשר עובד להיות כ 2% בשנה. זה עשוי להיות נתון סטטיסטי החשוב ביותר של 401 (k) תרומת המטריצה, ו היו הולכים להשקיע יותר זמן על זה קצת.

שָׁנָה401 (k) מקסימוםתרומת איסוףהקצאה מקסימלית
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* עבור כל שנה, ההקצאה המקסימלית מוגברת על ידי סכום התרומה המותר (אשר חל על עובדים 50 ומעלה). לדוגמה, עבור 2017, ההקצאה המקסימלית היא 60,000 $. זוהי ההקצאה המקסימלית של 54,000 $, בתוספת התרומה 6,000 $ up-up.

מגבלות התרומה חל גם על רוט 401 (k) תרומות

מגבלות התרומה עבור תרומות Roth 401 (k) הן זהות לתרומות המסורתיות 401 (k). זה אומר שאתה יכול לתרום עד $ 18,500 לשנה או רגיל 401 (k) תוכנית, או Roth 401 (k) תוכנית. סביר יותר להניח שתרצה לתרום לשניהם, ובמקרה כזה תצטרך להקצות כמה מהמגבלה של $ 18,500 יעבור לכל חלק של 401 (k).

לא במקרה, גבולות 401 (k) הם כמעט זהה למגבלות של תוכנית 403 (ב) ואת תוכנית חסכון חסכון (TSP).

כמו כן, כל מעביד התואם את דמי הביטוח לתוכניות אינו נכלל במגבלות דמי השכירות המפורטות לעיל. המעסיק שלך יכול לתרום תרומה תואמת שעולה על 18,500 $ תרומה רגילה להגביל, או אפילו בשילוב $ 24,500 להגביל אם אתה בן 50 ומעלה. זה תמיד רעיון טוב כדי להבין אם רוט 401k לעומת רוט IRA הוא הטוב ביותר עבורך.

במקום להתעצבן על העדר עלייה במגבלת התרומה ...

עבור רוב העובדים, את שטוח או רמת 401 (k) תרומת גבולות על פני שלוש השנים האחרונות היא לא הבעיה האמיתית. הבעיה האמיתית היא היעדר השתתפות העובדים. חלק גדול מהעובדים אינם משתתפים בתכנית 401 (k), אף על פי שמציע מעסיקם.

כמו כן, הערך החציוני של תוכנית 401 (k) ארצית היה רק ​​18,433 $ בשנת 2015, כלומר 50% מהעובדים יש יותר מאשר מספר זה שלהם 401 (k), אבל 50% היו פחות. זה מייצג שנה אחת של תרומות קבוע, בתוספת קצת הכנסה ההשקעה הרוויח על זה. ברור אז, 401 (k) גבולות תרומה הם לא האשם האמיתי כאן.

המוסר של הסיפור הוא שהבעיה הגדולה ביותר בתכניות 401 (k) היא שלא מספיק אנשים משתתפים, ועל סמך הערך החציוני 401 (k), ברור גם כי הרוב הגדול של העובדים לא מתקרב מה שהופך את התרומות המקסימום בכל מקרה.

למרות העובדה כי גבולות תרומה לא הוגדל בשלוש שנים, 18,500 $ עדיין מייצג הרבה פוטנציאל דחוי מס חיסכון. לעשות מה שאתה יכול להגיע קרוב ככל האפשר תרומה מקסימלית, במיוחד כאשר אתה מתקרב פרישה.

ניצול היתרון המקסימלי

המספר הגדול ביותר בתרשים לעיל עבור כל שנה הוא בעמודה הקצאה מקסימלית. זה הסכום המקסימלי של כסף שאתה יכול לתרום את כל המס מוגן פרישה תוכניות שיש לך זמין עבורך. זה למעשה גורם חשוב יותר ממה שרוב האנשים מבינים.

למרות העובדה כי 401 (k) גבולות התרומה לא הוגדל בשלוש שנים, האדם הממוצע אינו מתקרב למקסם שלהם תרומות פוטנציאליות לתוכניות פרישה מכל הסוגים. ההקצאה המקסימלית של 2017 עבור כל התוכניות היא נדיבה מאוד 54,000 $, והיה אחד 401 (k) מספר כי למעשה גדל מ 2016-2017.

זה סכום הכסף שאתה יכול לתרום אפילו מעבר 401 שלך (k) התוכנית. לדוגמה, אתה יכול לתרום עד $ 5,500 בשנה (או עד $ 6,500 אם אתה 50 ומעלה) ל IRA, בין אם זה מסורתי או רוט IRA. אתה יכול לעשות תרומות ממס ל - IRA מסורתי, או לא ממס תרומות ל IRA רוט, אם ההכנסה שלך היא בגבולות עבור תוכנית או.

אבל גם אם ההכנסה שלך עולה על סף כדי לתרום תרומה ממס - בנוסף להיות מכוסה על ידי תוכנית המעסיק - אתה עדיין יכול לעשות תרומות nondeductible כדי IRA המסורתית, ללא קשר ההכנסה שלך.

זה לא יכול להביא לך ניכוי מס, אבל זה יאפשר לך לשים יותר כסף לתוכנית פרישה שבה הרווחים שלך ההשקעה יצטברו על בסיס נדחה מס. תרומת IRA בסך 5,500 $, בנוסף לתרומה של $ 18,500 לתוכנית 401 (k), תגדיל את תרומתך ל -24,000 דולר לשנה.

אבל מעבר IRAs, ישנם גם מספר סוגים של תוכניות פרישה מוגן במס לעצמאים, כולל SEP ו SIMPLE IRAs. אם יש לך עסק צד, אתה יכול לשמור על תוכניות פרישה אלה עבור העסק הזה. הם יאפשרו לך לתרום יותר כסף לתוכנית מוגנת מס. אתה יכול ללכת גבוה ככל $ 54,000 סה"כ, אשר נותן לך הרבה מקום כדי לתרום יותר.

מה אנו יכולים לצפות לגבולות תרומה בעתיד

החדשות הטובות הן שאנחנו נמצאים בתקופה ממושכת של אינפלציה נמוכה. זה חדשות טובות לגבי העלות של החיים, למרות שזה שמר על מכסה על מקסימום 401 (k) גבולות תרומה. מאחר שמדובר בתבנית ארוכת טווח, יש להניח שנצפה עוד כמה שנים של עליה נמוכה או בלתי קיימת במגבלות התרומות.

אבל זה עושה מקרה חזק אפילו יותר למקסם את התרומות שאתה עושה בתוך הגבולות שיש לנו, כמו גם לחקור את האפשרות לתרום את תוכניות פרישה אחרות, כגון IRAs או תוכניות שונות הזמינות עבור העצמאים .

אנחנו צריכים לעבוד בתוך הגבולות שיש לנו, ולהכיר בכך שהם יותר ממספיק כדי לעזור לנו להגיע למטרות הפרישה שלנו. גבולות אלה יאפשרו לנו לעשות זאת, גם אם לא יגדל משמעותית בעתיד.

טיפים מובילים:
תגובות: