השם של מרי (שם השתנה) נמצא במתקן טיפול ארוך טווח במשך למעלה מחמש שנים.

כשמרי באה אלי, היא העבירה את חשבון ההשקעה שלה עם בעלה ועם החשבון של אמה (היה לה ייפוי כוח) לחברה שלי אליאנס Wealth Management.

שאלנו את מרי מה המטרות בשביל הכסף של אמא שלה, והיא סיפרה לנו שאמא שלה רוצה להשאיר את הכסף למרי ולנכדים.

למרבה הצער, כי אמא של מרי היה מחלת אלצהיימר, חשבון זה ניכר שימש לממן את הטיפול לטווח ארוך. ו, למרבה הצער, את עלויות עבור טיפול לטווח ארוך רק עלה למעלה.

וזה פעם אחת גדולה בחשבון הוא עכשיו לגמרי depleted. אם היה מתכנן איזה טיפול סיעודי, עדיין היה חשבון גדול אפילו אחרי הטיפול שאמא של מרי קיבלה במתקן.

זה רק סיפור אחד שמראה את החשיבות של כמה תכנון לטווח ארוך. זה לא לוקח הרבה זמן לשקול את האפשרויות. אתה רק צריך לוודא שאתה עושה את זה.

ביטוח סיעודי חשוב עבור מספר משפחות. אבל לפעמים, עדיף לשקול את החלופות. במקרים מסוימים, החלופות עשויות להיות טובות יותר למשפחות מאשר בביטוח סיעודי בפועל.

אז, אם אתה סוג של [מדהים] אדם שרוצה לדעת את כל האפשרויות שלך, כך שתוכל לקבל החלטה מושכלת, הגעת למקום הנכון.

שב, להירגע, בואו לחקור כמה חלופות ידועות לטווח ארוך ביטוח סיעודי.

אבל קודם, נסביר מה הטיפול לטווח ארוך הוא מלכתחילה. אנו גם לחקור את הסיכויים של צורך זה, ועוד הרבה יותר!

יש הרבה מה לעשות פה, אז תפסו קפה ונתנו לצלול!

פשוט מההאם טיפול ארוך טווח?

טיפול סיעודי אינו שווה לטיפול רפואי.

הנה כמה דברים טיפול לטווח ארוך כרוך:

  • רַחְצָה
  • הלבשה
  • אֲכִילָה
  • העברה (למיטה, כיסא וכו ')
  • עבודות בית
  • ניהול כסף
  • קניות עבור מצרכים
  • תקשורת עם אחרים

אלה נקראים "סיוע חיי היומיום". שימו לב: זה לא אותו דבר כמו טיפול רפואי! עכשיו, כמה בתי חולים תוכניות עשוי לספק טיפול זה, אבל אם לא, אתה הולך צריך קצת כיסוי נוסף.

מה הסיכויים שאתה צריך טיפול לטווח ארוך?

ובכן, 9 מיליון אמריקנים מעל גיל 65 זקוקים לעזרה בשנת 2012. מספר זה צפוי לגדול ל -12 מיליון בשנת 2020.

68% מן המבוגרים פונים לגיל 65 צפויים להיות זקוקים לסוג מסוים של טיפול לטווח ארוך! כלומר, הסיכויים הם לא בצד שלך. אתה כנראה הולך צריך כיסוי לטווח ארוך של טיפול כלשהו.

מי אחראי לתשלום?

Medicare עשוי לשלם עד 100 ימים כמו מקסימום או זוג עם הבית מיומןבְּרִיאוּת לְטַפֵּל.

Medicaid עונה על הצרכים של טיפול ארוך טווח אם אתה עומד בדרישות ההכנסה וזכאות. מה שראינו זה שאתה צריך להיות על רמת העוני או למטה כדי להעפיל.

מחלקת VA יש גם תכנון טיפול לטווח ארוך נפרד שהם מציעים ייתכן שתוכל לקבל קצת כיסוי שם. אבל חוץ מזה . . . .

אתה צריך לשלם אם אתה לא יכול למצוא כיסוי במקום אחר!

כמה תשלם? ראינו מספרים גבוה ככל 136,437 $ בשנה. עם זאת, זה משתנה ממדינה למדינה - אבל אפילו במקרה הטוב ביותר תרחישים לא נראה נהדר.

אפשרויות טיפול לטווח ארוך (וכן מקרה מבחן)

כדי לחקור את אפשרויות המימון לטווח ארוך, יהיה זה מועיל להסתכל עליהם בהקשר של מקרה.

קח את "ג 'ון ושילה ג' ונס" למשל. שניהם בגיל 55 וגר בגיאורגיה, שם העלות הממוצעת של בית אבות היא 64,000 $ בשנה. יש להם 1.5 מיליון דולר עבור פרישה, הם בדרך כלל בריאות טובה, והם מחפשים 4,500 $ של כיסוי סיעודי חודשי רק עבור ג 'ון.

הנה האפשרויות שלהם:

ביטוח סיעודי מסורתי

למרות מאמר זה יתמקד ביטוח לטווח ארוך חלופות, חשוב לוודא שיש לך הבנה טובה של איך מסורתיים ביטוח סיעודי עובד כך שתוכל לקבל בסיס טוב עבור חלופות.

כאשר אתה מתקשר סביב לשאול כמה עלויות טיפול לטווח ארוך, אתה בדרך כלל לקבל מחירים בצורה של עלות יומית. במקרה זה, נניח כי התועלת היומית המקסימלית היא 150 $.

כמו כן חשוב לדעת את הבריכה תועלת מקסימלית: $ 219,000. תקופת הכיסוי המקסימלית היא ארבע שנים.

עכשיו זה העניין - לשתי הדמויות האחרונות יש מגבלה משמעותית בכך שאם ג'ון צריך להיות מכוסה יותר מארבע שנים, הוא לא יהיה. בנוסף, אם הוא יפגוש את דמות הבריכה המקסימלית, הוא לא יקבל עוד כיסוי.

אז, נניח שיש לו טיפול במשך ארבע שנים, אבל לא פגש את הסכום המרבי שלו לטובת הבריכה. למרבה הצער, הוא לא יקבל עוד כיסוי. זה זה או אחר.

בנוסף, אין יתרונות מוות עבור ביטוח מסורתי זה לטווח ארוך.

הפרמיה עבור כיסוי זה? $ 387.45 לחודש.

לכן, היתרון של מדיניות זו היא כי היא מכסה או יכול להשלים את עלויות הטיפול לטווח ארוך כדי להגן על הנכסים. החיסרון הוא שהם צריכים להשתמש בו או שהם יאבדו אותו ** בנוסף, הפרמיה שלהם עשויה להגדיל (זה קורה, ולפעמים באופן משמעותי).

וייד פאו, תורם פורבס, תיאר מדוע זה כל כך חשוב עבור אנשים לחנות עבור ספקים שונים. חלק מהספקים יהיה למעשה ליצור מדיניות זולה כדי לפתות לקוחות לתוך התוכנית, ולאחר מכן יגדיל את הפרמיות במועד מאוחר יותר. אל תיפול על המלכודת הזאת.

** יש לשים לב כי כל פוליסות הסיעוד מוגדרות בצורה שונה. הקפד להבין את סך הכיסוי המרבי שתקבל עבור חיי איש הקשר.

1. אסטרטגיית האופטימיזציה מדור קודם

מיטוב מדור קודם הוא פשוט ביטוח חיים עם רוכב לטווח ארוך.

אתה בטח כבר יודע מה ביטוח החיים, אבל מה רוכב? רוכב הוא אופציה שתוכל להוסיף על גבי מדיניות. זה כמו תכונה (כמו GPS) אתה יכול להוסיף על המכונית שלך. פשוט, נכון?

הדבר על אפשרות זו היא כי למעשה יש תועלת מוות (מתוך ביטוח חיים) אשר 225,000 $. ההטבה היומית המקסימלית היא 150 $. בנוסף, הבריכה תועלת מקסימלית היא 225,000 $.

התקופה המקסימלית של הכיסוי הוא 50 חודשים אשר די קרוב לארבע שנים של ביטוח מסורתי לטווח ארוך למשל ביטוח.

הפרמיה עבור פוליסה זו היא 3,926 $ בשנה (או כ - 327.17 $ לחודש - פחות מאשר ביטוח סיעודי מסורתי.

זכור כי זוהי מדיניות אוניברסלית של כל החיים המאפשרת האצה של תועלת מוות לשלם עבור טיפול לטווח ארוך. כמו כן, זכור כי אסטרטגיית ייעול מדור קודם מספק תועלת מוות ואילו ביטוח סיעודי מסורתי לא.

לבסוף, זה מובנה בגרסה חודשית או פרמיה שנתית כדי למתוח את העלויות לאורך זמן.

2. תוכנית הכנסה עם בונוס סיעודי

חכה, אתה בטח חושב שאני שונא קצבאות. למעשה, אני לא שונא קצבאות. אני שונאת- קצבאות משתנות, אבל כמה סוגים של קצבאות יכול להיות ממש מתאים לך.

קצבאות אינן רעות. טוב, לא כולם.

כמה יועצים שמוכרים קצבאות הם, טוב, "הרע".

שוב, ישנם מצבים שבהם קצבאות הגיוני. חייבת להיות תוכנית פיננסית מפורטת כדי לוודא קצבה הגיוני.

זכור: קצבאות חייבת להיות מטרה. אם היועץ שלך מנסה למכור לך קצבה מבלי להסביר מדוע זה הגיוני, להפעיל את הדרך האחרת.

סוג הקצבה שאנו מדברים עליו בדוגמה שלנו כאן הוא קצבה צמודה קבועה עם פרמיה אחת.

ג 'ון ו שילה ג' ונס, הם צריכים לקחת את האלטרנטיבה הזו, יהיה לשים סכום חד פעמי של כסף בגיל 55 ולאחר מכן יקבל הטבות הכנסה חודשית ב 10 שנים בגיל 65 של 2,300 $ לחודש.

עכשיו, אם הם היו נכנסים לטווח ארוך אכפת, יש לטווח ארוך טיפול כפול הכדאיות אשר ישלם להם 4,600 $ לחודש כאשר הם נמצאים לטווח ארוך טיפול. מַעֲנָק!

תקופת הכיסוי המקסימלית היא 60 חודשים עבור חלופה זו. זה יותר כיסוי מאשר אחרים עד כה.

הפרמיה? 350,000 $ פרמיה אחת (זה סכום חד פעמי דיברנו).

הנה כמה נקודות מפתח אתה צריך לדעת על חלופה זו:

  • הוא זמין רק עבור מקבל תשלום אחד, ללא תלות בפרק הזמן שבו נעשה שימושזה אומר, למשל, שאם ג'ון ילך לטיפול סיעודי במשך שנתיים, ייצא מטיפול ממושך, ואז יכנס שוב - התועלת הכפולה כבר לא תהיה זמינה. בנוסף, זה יכול לשמש רק עבור אדם אחד.
  • יש תקופת המתנה של שנתיים לאחר ההכנסה החלה להשתמש הכפולה- עבור ג 'ון ושילה, משמעות הדבר היא כי הכפיל לא ניתן להשתמש עד גיל 67.

3. אסטרטגיה היברידית

שיטה זו נקראת גם מדיניות מבוססת נכסים.

וייד Pfau (תורם פורבס המוזכרים קודם לכן) הסביר כי פוליסות ביטוח סיעודי לטווח ארוך הם תוצאה של ניסיונות להילחם חששות הקשורים לביטוח סיעודי מסורתי. אז, אם אתה עייף של ביטוח סיעודי לטווח ארוך, והם מחפשים חלופה, זה יכול להיות משהו לשקול במיוחד.

זה אחד יש יתרון מוות של 150,000 $, הטבה יומית מקסימלית של 150 $, וכן תועלת מקסימלית בריכה של 150,000 $.

התקופה המקסימלית של הכיסוי היא 33 חודשים - נמוך יותר מאשר כמה אפשרויות אחרות שלנו.

אסטרטגיה היברידית יש פרמיה חד פעמי של 72,330 $.

זכור כי אפשרות זו יש תועלת מוות והם יכולים גם להאיץ את היתרון מוות.

כמה פוליסות יש להחזיר את האפשרות פרמיה כך ג 'ון ושילה יכול לשלוף את האפשרות ולקבל את הפרמיה שלהם בחזרה (עולה להם ריבית שלהם אם הם עושים זאת).

מדיניות זו גם מאפשרת לג'ון ושילה אפשרויות רבות יותר ממדיניות הטיפול הסיעודי המסורתי לטווח הארוך.

לבסוף, זוהי מדיניות פרמיה אחת המאפשרת להם להשתמש בכסף שהם יש להפריש כי הם לא מצפים להשתמש עבור פרישה כדי להבטיח נגד עלויות טיפול לטווח ארוך.

הנה כמה מהתכונות שאנחנו מחפשים על מדיניות היברידית אלה:

  • החזרת אופציות פרימיום - אנחנו אוהבים לא נעולים לתוך השקעה!
  • הטבה זוגית- שליה בדוגמה שלנו יהיה גם כיסוי.
  • אופציית ריידר לכל החיים - עלות נוספת שנותנת את היכולת לקבל כסף עבור סיעודי לכל החיים (זה לעולם לא ייגמר).

בואו נבדוק את החלופות!

מיטוב מדור קודם (ביטוח עם רוכב לטווח ארוך) יכול להיות יקר מאוד ותשלומים חייבים להימשך.

תכנית ההכנסה עם מענק סיעודי (קצבה ​​קבועה עם קצבת סיעוד) חייב להיות צורך הכנסה צריך להיות תקופות החוזה ואת דמי כניעה.

האסטרטגיה ההיברידית (סיעוד לטווח ארוך)יש פרמיה אחת ואת היתרון הנותר הולך היורשים.

אישית, אני מעדיף את תוכנית הסיעוד לטווח ארוך. עם תכונה זוגית שיכולה לכסות הן את הבעל ואת האישה, את התשואה 100% של פרמיה תכונה, ואת האפשרות רוכב חיים (אם כי בעלות נוספת), זו "היברידית" הגישה יכולה להיות מאוד אטרקטיבי.

איזו אפשרות עליך לבחור?

בואו נשכח את ג'ון ואת שילה לרגע. איזו אפשרות צריכהאתהבחר?

אן Tergesen, תורם של וול סטריט ג'ורנל, הסביר כי כאשר אתה מחליט בין מדיניות מסורתית מדיניות היברידית, ישנם גורמים שונים שיעזרו לך לקבוע מה מתאים לך. הסובלנות שלך לענייני סיכון ההשקעה (למעשה, זה חשוב מאוד). ענייני נטו שלך (מוסכם, אם אתה עשיר, ייתכן שלא צריך תוכנית מלכתחילה). בנוסף, תרצה לקבוע אם אתה מעוניין במספר צורות של מדיניות במקום אחת.

האפשרות הגרועה ביותר היא לא לעשות דבר או לבטל מדיניות כאשר אין לך תוכנית גיבוי.

הנה סיפור על שיחה קרובה.

אחד הלקוחות שלי סיפר לי על אביו, אלמן, שרכש חבילת ביטוח צנוע לטווח ארוך עם שנתיים של הטבות ב 75 $ ליום. באותו זמן, אבא היה במצב בריאותי מושלם. הוא לא היה מעשן, לא היה שמן, והיה פעיל מבחינה גופנית. היסטוריה רפואית?גדול!

אני חייב לומר, זה מדהים שהאבא רכש את המדיניות הזאת. רבים לא.

עם זאת, בגיל 81, האב רצה לבטל את המדיניות כי הוא חשב פרמיות גבוהות מדי. למרבה המזל, הילדים שלו הצביעו על כך שבני משפחתם חיים זמן רב, ולמרות שהוא במצב בריאותי טוב, ייתכן שהוא לא תמיד יזדקק לתועלת.

האב, למרבה המזל, הסכים להיצמד למדיניות. שלוש שנים לאחר מכן, דמנציה חייבה את האב להיכנס לתוכנית מחיה מסודרת למשך שישה חודשים ולאחריה מתקן סיעודי.

שוב, למרבה המזל, מדיניות מכוסה ביותר אבל לא כל הטיפול שלו. הילדים אמרו שהצער היחיד שלהם לא עודד את אביהם לקבל מדיניות שיימשך יותר משנתיים ויש להם יתרון גדול יותר.

אז אתה רואה את הערך שיש איזה סוג של תוכנית. איזו אפשרות עליך לבחור? ובכן, זה תלוי במצב שלך.

ההמלצה שלי היא לשבת עם מתכנן פיננסי שיכול להסתכל על המצב שלך באופן מקיף. זכור: חלק אחד של החיים הפיננסיים שלך אינו מבודד מחלק אחר של החיים הפיננסיים שלך. החיים הפיננסיים שלך הם יחידה שלמה. שינוי דבר אחד, ואתה יכול לשנות אחרת.

פעמים רבות, אשר טיפול ארוך טווח חתיכת פיסת תבחר להתאים את התמונה הפיננסית תלוי במצב הקיים שלך. אבל זה לא נעצר שם. מה אתה מתכנן לעשות בעתיד חשוב הרבה, יותר מדי.

אני זוכר לקוחות שלא סיפרו לי על זה או שהם הולכים לקנות פרישה, וזה שינה את חייהם הכספיים לנצח. אילו ידעתי, הייתי ממליץ על אופציה אחרת. לכן חשוב כל כך לצפות את ההוצאות העתידיות ולהבטיח שהמקצוען הפיננסי שלך יודע את כוונותיך.

לבסוף, ודא שאתה מבין את כל הפרטים הקטנים של האסטרטגיה שלך לטווח ארוך לפני רכישת מדיניות. יש "יועצים" פיננסיים שם בחוץ אשר ינצל אותך אם אתה נותן להם. הדרך הקלה ביותר להימנע זה מכשול הוא פשוט לבקש מהם להסביר בדיוק למה הם ממליצים על מדיניות מסוימת בשבילך. לאחר מכן, להריץ את העצה על ידי מומחה פיננסי אחר. קבל מספר דעות. ראה מה הגיוני ביותר. תחשוב על זה!

אם היועץ הפיננסי שלך לא ייקח את הזמן כדי להסביר את המדיניות הם ממליצים בפירוט כדי להראות לך את החלופות, אתה יכול להיות יושב מול איש מכירות - לא מתכנן פיננסי.

אמנם יש כמה חלופות לביטוח המסורתי לטווח ארוך, יש מדיניות רבים זמינים עבור כל חלופה. יש הרבה אדמה כדי לכסות. אתה הולך צריך מתכנן פיננסי המטופל מי יראה לך את האפשרויות שלך.

קח את הזמן שלך, לחשוב על זה, ולקבל החלטה. זה אחד חשוב.

טיפים מובילים:
תגובות: