"אתה רוצה לעשות מה?”

בתור מתכנן פיננסי, אני רואה לקוחות לעשות כמה טעויות די רע. עובדה עצובה של החיים היא כי טעויות פיננסיות יכול להיעשות בלב.

לפעמים, הם יכולים להיות טעויות בורות. פעמים אחרות, הם נעשים בכוונה מבלי לתפוס את חומרת התוצאות הפוטנציאליות.

נניח, למשל, יש לך מיליון דולר כגמלאי.

מיליון דולר בטוח נשמע כמו הרבה כסף, אבל אם אתה מנסה לעשות את זה האחרון עבור שאר שנות הפרישה שלך, זה באמת לא מספיק ולכן זה עושה את הבחירות הכי חכם שאתה יכול על איך להוציא את הכסף הזה לוקח הרבה תכנון זהיר ושיקול דעת.

חובתי היא להבטיח שהלקוחות שלי לא יעשו שום החלטות עצמות עם הכסף שלהם. אמנם, זה הכסף שלהם והם אלה שעבדו את כל חייהם כדי לצבור ביצה זו קן יקר. ובכל זאת, במצפון טוב, כשאני רואה לקוח שעומד לעשות משהו מטופש, עלי להתנגד.

למרבה הצער, ההתנגדויות שלי לא תמיד עובדות. לפעמים, נגד כל המאמצים שלי, אני פשוט לא יכול להגיע אליהם והם הולכים לעשות משהו שגורם לי להכות את שיני לקראת התוצאות הנוראות.

1. משאית פרישה חדשה

קח, למשל, את הסיפור הבא של אחד הלקוחות שלי ואת המותג החדש שלו פורד F-450 משאית לוריט בשווי של מעל $ 60,000. הערה: אנחנו משנים את הדגם ואת הדגם של המשאית כדי להגן על הלקוח.

הלקוח שלי היה retied מוקדם יותר מ רוב עמיתיו בגיל 60 אבל זה היה כמה שנים לפני שהוא יכול להתחיל לקחת את היתרונות ביטוח לאומי ולכן אנחנו רוצים לוודא כדי לנהל את תיק בשווי של מיליון דולר כמיטב יכולתנו.

היו לנו מתווה פרישה התקציב אז היה לנו מושג די טוב מה הוא יכול להוציא. מה שלא תיכננתי היה שהוא הודיע ​​לי שהוא הולך לקנות משאית - אבל לא סתם משאית. הוא רצה לקנות מותג חדש, פורד F-450 Lariat - משאית בשווי 65,000 דולר.

ישבתי לרגע בתדהמה ותהיתי אם זאת בדיחה אכזרית. הוא באמת לא התכוון לקנות משאית, במיוחד מתוך חשבון הפרישה שלו, נכון? לא בסדר! הוא רצה לקנות את זה, למרות שהסברתי לו שעבורו לקנות משאית יקרה כזאת הוא יצטרך להוציא כ -86 אלף דולר כדי לכסות את המסים כדי לשלם על כך. אפילו שאלתי את הלקוח שאלה זו: "האם אתה באמת רוצה לשלם 86,000 $ עבור משאית זה הולך להיות פוחת את השני אתה נוהג אותו הרבה?" לתשובה שלו היה, "כן." הכנס כף יד.

עד עצם היום הזה, כי מדורגת כאחד הטעויות הגרועות ביותר ללקוחות שלי עשו אי פעם.

בידיעה כי יועצים פיננסיים אחרים שיתפו כאב דומה (לראות את הלקוחות שלהם לעשות טעויות נורא), שאלתי כמה מהם לשתף את הלקוחות הגדולים ביותר שלהם טעויות. בואו נסתכל על כמה הסיפורים שלהם.הערה: ייתכן שחלק מהפרטים המזוהים באופן אישי השתנו כדי להגן על לקוחותיהם.

2. סדרה של טעויות לפני פרישה

Brearin מגרש, מתכנן פיננסי ומחבר BlackBeltofFinance.com, מניות נקודת תובנה לגבי טעויות שנעשו במהלך שלב הצטברות של החיים:

בתור מתכנן פיננסי אחד הרגשות הגרועים ביותר הוא שיש לשבת מול לקוח ולהגיד להם שהם פשוט אין סיכוי לפרוש בקרוב. אני חושב תמיד יהיו מקרים חד פעמי של שיפוט רע כאשר זה מגיע עד homestretch של פרישה, אם זה נופל על זה המגרש קצבה בסמינר ארוחת ערב או לקחת ביטוח לאומי מוקדם מדי. אבל הטעויות הגרועות ביותר שאני רואה הן למעשה סדרה של טעויות שנעשו לאורך שלב הצבירה שמובילים פשוט לא מספיק כסף לפרוש על.

רכישת בית כאשר הם צריכים להשכיר. קניית מכונית או סירה. בונים את הפטיו שאיש אינו משתמש בו. משלמים על חינוך הילדים שלהם. טעויות הכסף הגרועות ביותר שאני רואה הן גם הנפוצות ביותר; אנשים ההוצאות שלהם פרישה דולר לשלם על דברים שהם באמת לא יכולים להרשות לעצמנו.

אני אוהב את הנקודה של ברירין כאן. לפעמים, את הטעויות הפיננסיות הגרועות ביותר הם אלה לאט לאט לאכול את העושר שלך. כמו כן, זכור כי פחות כסף יש לך, פחות כסף אתה יכול לעשות עם הכסף הזה.

ריבית מתחם הוא כלי רב עוצמה כדי לעזור לך לשמור על פרישה. יותר כסף הולך לסיכויים ומסתיים במהלך שלב הצבירה, פחות כסף תצטרך לגדול.

3. משאית פרישה, Camper, ו טריילר!

כריסטופר האמונד, יועץ פיננסי ומחבר ב- RetirementPlanningMadeEasy.com, חולק סיפור דומה ומפחיד יותר ממה שעשיתי לגבי חלק מהבחירות של שניים מלקוחותיו:

פעם היו לי זוג שבא אלי. היו להם חסכונות דלים יחסית לפרישה. הבעל פרש לא מזמן והאישה לא עבדה. הוא פרש לקראת סוף השנה, ולכן הוא כבר הרוויח כמות משמעותית של הכנסה במהלך השנה הקלנדרית כי הוא יצטרך לשלם מסים על. הם לא בזבז זמן ציור על 80,000 $ מ 401 שלו (k) לקנות צופר גדול טנדר עם קמפר חדש כדי למשוך מאחוריו.

השנה עדיין לא הסתיימה והם היו מוכנים למשוך יותר כסף לקנות קרוואן נוסף, אני חושב על הסעת סוסים.

לא רק זה היה מטורף מאז החיסכון הכולל שלהם היו די דל כמו שזה היה, אבל זה היה גם משוגע מנקודת מבט מס.זה נסיגה סכום גדול (על גבי הרווחים שהוא כבר עשה במהלך השנה הקלנדרית) לשים אותם סוגר מס גבוה.

הייתי אסיר תודה כדי לשכנע אותם לסגת יותר עבור הקרוואן הסוס עד תחילת השנה הבאה, כאשר ההכנסה של בעל בדימוס (ומכאן מס סוגר) יהיה נמוך יותר.

ללא שם: Ugh, זה די רע. לפחות הם הקשיבו לעצתו של כריסטופר, אבל עדיין: משאית, חניך וקרון? אמנם, אולי היה להם הרבה יותר כסף מאשר הלקוח שלי, אבל זה בטוח הרבה רכבים לרכוש בתחילת הפרישה.

אני חושב שאנחנו מתחילים לראות כאן נושא חוזר. כאשר אנשים לפרוש, הפיתוי הוא לקנות כמה צעצועים חדשים, יקר. אמנם, אולי לאנשים האלה היה צורך אמיתי במשאית ואולי בקרון. אבל יש דרכים פחות יקר לרכוש פריטים אלה.

The Takeaway כאן היא לוודא שאתה מחשיב את לטווח קצר לטווח ארוך עלויות ביצוע רכישות גדולות עם חשבונות הפרישה שלך לפני שאתה מפעיל החוצה כדי להוציא קצת כסף. על ידי ביצוע רכישות ענק עם פרישה, אתה יכול או לא יכול להיות קונה לעצמך כרטיס חזרה לתוך כוח העבודה.

.4 תיק הפרישה "All In"

בריאן ד 'בהל, CFP®, CRPC®, CDFA ™, יועץ עשיר אשר ניתן למצוא בכתובת BELR.com, מניות על טעות מסוכנת הוא ראה לקוחות לעשות שוב ושוב:

למרבה הצער, ראיתי טעות מאוד לגבי הלקוח על מספר פעמים. כמה פעמים יהיה לנו לקוח פוטנציאלי לבוא אלינו כפי שהם מתקרבים פרישה לסקור את התוכנית הכוללת שלהם. כאשר אנו בודקים את מצבם אנו מגלים, לעתים קרובות מדי, כי יש להם הקצאה גבוהה מאוד למניות החברה. לפעמים ההקצאה יכולה להיות מעל 80% או 90% מהשווי הנקי שלהם. כפי שהיא חברה הם מרגישים שהם יודעים טוב מאוד, הם מרגישים בנוח להשקיע בה.

לאחר מכן אנו מתחילים בתהליך חינוכי על סיכון תיק וגיוון. כפי שהם כבר תלויים המעסיקים שלהם עבור שכרם, הטבות, פנסיה, פוטנציאל גמלאי ביטוח בריאות, אנו מסבירים כי חשוב מאוד לא גם את תיק ההשקעות כולו שלהם תלויה באותה חברה. ברצוננו לראות את ההקצאה מופחת ל 5% או פחות מהשווי הנקי שלהם.

אם המניות של החברה עשה טוב זה יכול להיות החלטה קשה ורגשית עבורם. לעתים קרובות, אנו מודל את התשואות שהם צריכים כדי לעמוד ביעדים שלהם ולהראות כי תיק מגוון יכול לעזור להם לעשות זאת עם סיכון פחות משמעותי. אם יחליטו לעבוד איתנו, הפחתת הסיכון תהיה אחת מסדרי העדיפויות הראשונים שלנו. אם הם לא יחליטו לעבוד איתנו, אנחנו עדיין מעודדים אותם לנקוט צעדים אלה כדי לשים את עצמם במצב טוב יותר.

בעוד להשקיע חלק גדול של תיק שלך במניות החברה הוא מסוכן כאשר מתקרבים פרישה, זה אפילו יותר מסוכן להשקיע חברה אחת המניה. Yikes.

ודא שיש תיק מגוונת המתאימה לנסיבות שלך. יועץ פיננסי מנוסה יכול לעזור.

5. רגשית לא מגוונת

טוני Liddle, יועץ השקעות אשר ניתן למצוא בכתובת SarkInvestments.com, מניות סיפור הרסני של אדם אשר נתן חיבתו עבור חברה להפריע תיק מגוון כראוי:

אדם ביקר במשרד ההשקעות שלנו זמן קצר לאחר שפרש מחברת טק. היו לו מעל 4 מיליון דולר במניות החברה ולא חיסכון או חשבונות פרישה אחרים על שמו. הוא עבד בחברה רוב ימיו ואהב אותה כאילו היתה משפחה.

מהיום הראשון, העצה שלנו אליו היתה למכור את כל המניות ולגוון. הדאגה שלו עם העצה כי מכירת כל המניות יעלה לו 600,000 $ מסים (רווח הון רגיל של 15 אחוזים). עם ניסיונות נוספים לשכנע את האיש למכור את המניות של החברה, הוא הסכים סוף סוף למכור 1,000 מניות כל שבוע עד שזה היה רק ​​50 אחוזים של תיק שלו.

כעבור חודשיים חזר האיש למשרדנו ועצר את המכירה השיטתית של מניות החברה. הסיבה שלו לעשות זאת היתה כי המניה עלתה 10 אחוזים וכמו יועציו, היינו עלות אותו כסף על ידי מכירת המניות על פני שני חודשים. לרוע המזל, בתוך שמונה חודשים המניה ירדה באופן דרמטי מהירידה הגבוהה ב -96%.

העובדה שהאדם הזה ידע את סכום המס שהוא יצטרך לשלם, אבל ראה בו נטל עלות ולא כתגמול על השקעה טובה, היה סימן מסוים שהוא נועד לצרות. פשוט על ידי גיוון תיק ההשקעות שלו, הוא יכול היה להגן על חיסכון חייו.

ברור שטוני נתן את העצה הנכונה ללקוח שלו. בטח, מסים קשה לבלוע, אבל זה שווה להקטין את הסיכון של פוטנציאל לאבד את רוב התיק שלך לירידת ערך המניה.

הלקח כאן הוא לעשות את מה שאתה צריך כדי לגוון את תיק ההשקעות שלך, גם אם אתה צריך להקריב די בכבדות לעשות זאת.

6. ההרס הבלתי-מגוון

וויין קונורס, אסטרטג פורטפוליו ב- RetirementInvestor.com, חולק סיפור הרסני של אדם שלא פעל לפי עצות קוליות ושילם מחיר גדול:

טעות נפוצה המשקיעים לעשות הוא הופך להיות מחובר מדי המניות של המעסיק שלהם. זה מזכיר לי לקוח מסוים שייסד חברה ומכר אותה למניות בחברה שהחל לעבוד בה.

כשהתחלתי לדבר איתו היו לו כ -15 מיליון דולר במניות והמחיר למניה היה סביב 13 דולר. זה היה טק החברה כי היה לרוץ יפה במהלך 1990 המאוחרות אבל עכשיו זה היה בתחילת שנות ה -2000 וזה מחיר המניה בפרט היה תנודתי ו תנודות + / - $ 2 בחודש הקודם.

מיקמנו תוכנית פיננסית והיו לנו כמה דיונים ארוכים על המניה.יעצתי ללקוח שלי למכור את כל העסק באופן מיידי, לשלם את שטר המשכנתא של 8.5 מיליון דולר, ולהשקיע את השאר בתיק רחב ומגוון של קרנות נאמנות מוסדיות.

הלקוח שלי סירב למכור את כל המיקום בבת אחת מאז המחיר ירד באחרונה על ידי כמה דולרים, אך הסכים להשתמש עלות ממוצעת דולר כדי לצאת מהמיקום. הוא החליט שהוא יחסל את משרתו במשך 10 ימים, 1/10 ליום.

בתום תקופה זו, בסביבות השעה 14, התקשרתי אל מרשי כדי לבדוק, כפי שעשיתי כל כמה ימים, ולפני שיכולתי לומר לו שלום, הוא אמר, "אני מצטער." שאלתי, "למה אתה מתכוון? "הוא המשיך והסביר את שלושת הימים הראשונים, כפי שתוכנן, אבל ביום הרביעי ירד המחיר בכ- 1 דולר, ולכן החליט שלא למכור ומחכה שהמניה תתחדש. טוב, זה מעולם לא קרה. המחיר ביום 10 היה סביב 11.50 $. ביום 11 זה היה 9 $. וגם, ביום 14 כאשר התקשרתי, המחיר ירד רק מ 7 $ עד פחות מ 1 $ ו לעולם לא יתאושש.

ציפיתי שהלקוח שלי יהיה אסיר תודה על כך שהצלחתי לשכנע אותו לגוון, אבל במקום זאת קיבלתי התנצלות כי הוא לא רצה לעקוב אחרי התוכנית והחליט לא לספר לי עד אז כי הוא ידע שהייתי מורה לו להמשיך למכור למרות שהמחיר ירד.

הצד החיובי היחיד היה לחסל כ -3 מיליון דולר במהלך שלושת הימים הראשונים, כך שהוא היה מסוגל לשלם את המשכנתא שלו היה קצת נשאר להשקיע לפרישה.

וואו. זו טעות כלכלית עולה לאדם הזה 12 מיליון דולר - וזה קרה במשך כמה ימים. זה טרגי.

סיפור זה דומה לזו הקודמת שלנו. שוב, הלקח כאן הוא כדי לוודא שאתה לגוון - גם אם זה עולה לך משהו מראש!

7. עיתוי השוק

טיילור ר. שולטה, CFP®, מתכנן פיננסי אשר ניתן למצוא בכתובת DefineFinancial.com, מניות סיפור קורע לב של מערכת יחסים מתוחים על ידי השווקים הפיננסיים אשר גרמו טעות איומה:

בחודש מרץ 2009 - לאחר שהשוק ירד מעל 50% מהשיא לתחתית - היה לנו שיחת טלפון ואמרו לנו שאשתו עומדת לעזוב אותו אם לא יחסל את תיק ההשקעות וההשקעה שלו. עשינו כמיטב יכולתנו לאמן את הלקוח באמצעות תקופה קשה זו, אך בסופו של דבר, הבקשה התקבלה.

אני מספרת את הסיפור הזה רק כדי להזכיר לאנשים איך הרסניות ההתנהגויות שלנו יכול להיות לטווח ארוך שלנו תוכניות פיננסיות במהלך מחזורי שוק מאתגרים.

אני חושב שהסיפור הזה גם מראה עד כמה זה חשוב עבור שני אנשים במערכת יחסים להיות משכיל על השווקים והראה כיצד לאורך תקופות זמן ארוכות השווקים הוכיחו להיות אמין.

8. אגרת הימנעות משלם דמי

אנדרו McFadden, CFP®, MBA, יועץ פיננסי ומייסד ב- PanoramicFinancial.com, חולק סיפור אירוני של לקוח שחיפש לחסוך כסף על דמי השקעה, אך בסופו של דבר שילם יותר ממה שהם הצילו:

בחברה הקודמת עבדתי, אחד הלקוחות שלנו שכרו אותנו לנהל IRA גודל הגון בשבילו. עם זאת, עם זאת, באנו כדי לגלות כי יש לו עוד יותר נכסים להשקעה מחוץ שלנו פיקוח. אני לא בטוח את הפרטים על איך זה עובדה מסוימת בא אל האור, אבל התברר כי הלקוח היה מנסה לעשות את אותם עסקאות בחשבונות אחרים שלו כי היינו עושים לו ב- IRA שלו.

ברור שהוא עושה את זה במאמץ לשמור על דמי ניהול הנכסים שהוא משלם לנו. מה שהוא לא ידע הוא שהוא קונה את המניות של כל קרן נאמנות בחשבונות האחרים שלו, בזמן שרכשנו את המעמד המוסדי של כל קרן. בדרך זו, הוא שילם בערך שש פעמים השנתי שלנו הנכס תחת ניהול דמי כל הקדמי רק כדי להיכנס קרנות הנאמנות. סיפור ארוך, הוא לא חסך כסף. והוא בזבז הרבה זמן לעשות את העסקאות האלה בכוחות עצמו.

זה באמת הולך להראות לך שזה הגיוני לעזוב את ההשקעה עד אנשי מקצוע - במיוחד אם אתה באמת לא יודע מה אתה עושה.

אולי אתה יכול להתייחס לסיפור הזה. אולי ניסית לחסוך כסף על משהו ואז חשבת לעצמך, "אתה יודע, זה יכול להיות רק בזבוז של הזמן שלי." חשוב להסתכל על התמונה הגדולה כאשר אתה מנסה לחסוך כסף, כי לפעמים , אתה יכול פשוט לירות בעצמך ברגל.

9. דלת המוסך מאוהב הכסף

חוזה Sanchez, יועץ השקעות עם RetirementWealthAdvisors.com, מניות סיפור על אדם שיש לו תשוקה מתכות יקרות - בתוך ומחוץ לתיק שלו:

עובד מוסך עצמאי, בעל מוסך עצמאי, נלהב מכסף, התעלם מעצת החכמה שלנו לגיוון השקעות טוב.

באביב 2009, זמן קצר לאחר שהשוק נפגע בתחתית, נפגשתי עם מר Garage Door וסקרתי את אחזקותיו. מזועזע, גיליתי כי הוא מעל 50% של תיק הפרישה שלו כסף היה לאסוף אותו מתוך דאגה לכלכלה העולמית מאז מגדלי התאומים נפלו ב 9/11.

בנוסף, מר Garage Door סיפרו סיפורים על איך הוא חקר את הכפריים ניו מקסיקו בחיפוש אחר מתכות יקרות עם גלאי מתכת שימושי שלו גנדרן - תחביב היקר שלו. הוא המשיך לפרט את כל ממצאיו, ואני נהניתי מהתרגשותו. הוא תיאר תגליות מדהימות, כולל כמה להקות חתונה ודברי ערך אחרים שנמצאו בפארקים ציבוריים ובשבילי הליכה.

באמת, הוא היה מספר סיפורים מופלא והראה לי תמונות של הממצאים האחרונים שלו. הייתי בתדהמה גמורה ונדהמת מעקשנותו ומרשעתו בתחביבו. כבעל מקצוע, הייתי מוטרד מהתיק שלו.זה לא היה קל להפיל אותו מן העננים קומולמימבוס גבוה עולה ולהזהיר אותו על הסערה הפוטנציאלית שיש לנו בדרום מערב.

אני לא מצליח להרוויח את העסק שלו באותה שנה עבור השקעות אבל הוא הפך את הלקוח שלי עבור פוליסת ביטוח החיים הבסיסית. המשכתי להתקשר ולשלוח לו לעתים קרובות, לשתף מאמרים מעניינים על מתכות יקרות ואת הערך של גיוון.

נשארתי נאמן לקריאת הקרב שלי והצעתי לו שוב ושוב לחפש את הגיוון שלו לפני שהוא יפסיד את הרווחים שהתחילו בסביבות 4.54 דולר לאוז כאשר הוא החל לאסוף ב -2001. הוא הרגיש בטוח והרגיש שההיגיון שלו נשמע, אבל הפעם יתברר אחרת. במהלך השנתיים הבאות, עלה כסף מ 14.67 $ oz ל 40.33 $ במארס 2011. למרות הכוונה שלי, הוא מעולם לא הודה המטר של הסערה הקרובה.

אחרי שלוש שנים של תיק ההשקעות שלו, שהפריע למפלתו של הכסף, נשטפו רוב רווחיו המדהימים. לבסוף, הוא סגר את דלת המוסך והחזיק לא יותר מחמישה אחוזים מכסף. כפי שאתה יכול לדמיין, אני עדיין רואה אותו מדי שנה כדי לסקור את תיק עכשיו מגוונת היטב וליהנות לשמוע את סיפורי קסום של ממצאים כסף שלו.

לא היה הרבה יותר שיכולתי לעשות כדי לנווט את דלת המוסך בכיוון הנכון, אבל הוא בחר להתעלם מהאזהרות. כולנו יכולים להעריך את התנודתיות האחרונה של מתכות יקרות ולפעמים טועה כקטע נכסי השקעה יציבים. היום, כסף יושב על 13.94 $ לכל עוז.

לקנות זהב! קנה כסף! קנה מתכות יקרות!

אולי שמעתם אלה infomercials לילה מאוחרת. יש קבוצה של אנשים שם בחוץ המאמינים להשקיע מתכות יקרות כי יש להם יותר אמונה מתכות אלה מאשר בתיק מגוון.

איכשהו, כמה מהם חושבים שאם הכלכלה טנקים, מתכות יקרות ישמור על ערכם. האמת היא כי מתכות יקרות הם hyped וכנראה לא היה לשמור על הערך שלהם במשבר כלכלי אמיתי.

תחשוב על זה. מה אתה צריך כאשר אפוקליפסה כלכלית קורה? זהב? כסף? לא! אתה כנראה תצטרך מזון, מים, ואולי אפילו נשק כדי להגן על המשפחה שלך.

עצה חוזרת לאורך מאמר זה היא לְנַמֵר. אין לעשות שום חריגים - אפילו עבור מתכות יקרות.

10. פצצת זמן המס

רוברט ג 'הנדרסון, יועץ ונשיא Lansdowne Wealth Management, LLC, ניתן למצוא בכתובת LWMWealth.com ומניות סיפור על הסיכוי מי צריך קצת תכנון רציני פרישה עזרה:

לפני כמה שנים הגיע אלי הסיכוי לחפש עזרה בתכנון פרישה. הוא היה במצב כלכלי סביר. היו שני פנסיה (בעל ואישה) ושני זרמים של ביטוח לאומי, אשר הסתכם כמעט $ 65,000 בהכנסה שנתית מובטחת. בנוסף, הבית שלהם שולמו במלואם והם חיו אורח חיים צנוע למדי.

התוכנית שלהם היתה לקנות קוטג 'ביער ולחיות שם חלק של השנה, ולאחר מכן בסופו של דבר למכור את הבית הקיים שלהם ולעבור לתוך הקוטג' במשרה מלאה. האתגר היה שלא היה לו מספיק מזומנים לקנות את הבית השני, ולא היה מוכן להוציא משכנתא כדי לקנות אותו. אז התוכנית שלו (שהוא היה די נחוש בדעתו להמשיך) היתה לפדות את כל תוכנית הפנסיה של 250,000 $ בבת אחת כדי לקנות את הבית. אז לא רק הוא היה משלם מסים על הנסיגה כולה, אבל בגלל שהוא ואשתו עדיין עובדים וגם להרוויח כמה פנסיה שלהם כבר, זה היה בעט מסים ההכנסה שלהם לתוך סוגר גבוה בהרבה - כמו גם שלב את שלהם פטורים אישיים. בין מסים של המדינה לבין מסים פדרליים, הם היו מרוכזים קרוב ל -175,000 דולר מתוך 250,000 $ המקורי, נושכת מס של כ 75,000 $. אבל מכיוון שכל הכספים הללו תרמו על ידי המעסיק שלו (זו היתה תוכנית פנסיה לא תורמת), הנימוק שלו היה שזה "נמצא כסף" והוא לא ממש נותן את הכסף שלו.

כשזה הגיע לזה, הלכתי לו דרך האפשרויות השונות שהיו לנו, ומה יהיו העלויות הסופיות. בסופו של דבר, אנחנו בסופו של דבר לוקח חמש שנים ARM בסביבות 3.25%, אשר עלו לו רק כ 7,000 $ בשנה עניין, והוא בסופו של דבר למכור את הבית העיקרי בתוך 18 חודשים. אז על ידי חינוך לו על האפשרויות שלו, את היתרונות והחסרונות, ואת הסיכונים, אני בסופו של דבר להציל אותו מעל 60,000 $ ו המשך דחיית המס של חשבון הפרישה שלו.

תשלום מס על חשבונות פרישה מסריח. אבל האמת היא, לפעמים זה צריך להיעשות. במקרה זה, הם מצאו תוצאה גדולה, אבל זה לא תמיד קורה. לפעמים יש צורך כלכלי דחוף.

The Takeaway כאן היא להסתכל על כל האפשרויות הזמינות שלך לפני שאתה מחליט לפדות את חשבון הפרישה. אתה פשוט עשוי למצוא תוכנית טובה יותר.

11. מקרה טרגי של היעדר ביטוח

פיטר הומינסקי, AWMA®, הוא יועץ עושר נשיא Thorium Wealth ניהול בשעה ThoriumWealth.com ומניות סיפור על לקוח שלא רוצה להגדיל את פוליסות הביטוח שלהם:

אני עובד בעיקר עם בעלי עסקים מוקדם יותר בקריירה שלי היה לי לקוח שהיה בעל חברת טכנולוגיה מצליחה מאוד. היה לו בן זוג ושניהם התנהלו יפה מאוד.

עשינו כמות משמעותית של תכנון עבור הלקוח שלי, אבל לא היה מסוגל לעזור לשותף בכלל. בשנת 2006 עשינו הסכם תכנון קניה מלא לחברה שאותה מימנו עם פוליסות ביטוח חיים. באותו זמן הצענו ביקורות שנתיות עבור הפוליסות מאז העסק היה גידול משמעותי ואת הערך של החברה גדל כ 35% בשנה.

בתחילה אנחנו במימון $ 10MM של ביטוח החיים ועל ידי 2009 החברה היתה שווה בערך כפול. השותף לא רצה להגדיל את המדיניות.הוא לא ראה את הצורך מאז שהיה צעיר. למרבה הצער בתחילת 2010 השותף נהרג בהתרסקות מטוס פרטית.

נותר בלי השותף שלי הלקוח שלי הלך לבצע את הסכם קנייה אבל אלמנתו של בן זוגו לערער על הסכם קנייה, כי החברה היתה שווה יותר מאשר הוצע בהסכם לקנות. האלמנה בסופו של דבר תביעה וזה בסופו של דבר עולה ללקוח שלי מיליוני דולרים וכמעט לשים את החברה מחוץ לעסק. הלקוח שלי לא התכוון להיות בעסק עם בן הזוג של בן זוגו, כי הוא לא היה מספיק ביטוח חיים הוא נאלץ.

המצב הטרגי כולו היה יכול להימנע אם הם בדקו את הביטוח מדי שנה ולהגדיל אותו לפי הצורך. הם היו תמיד עסוקים מדי או לא חשבו שזה הכרחי. לא רק ראוי לקנות למכור הסכם מימון הכרחי, זה חיוני לתכנון ירושה נכונה אם יש לך שותפים.

יש מקום מפגש חשוב ביותר: בדוק את פוליסות הביטוח שלך על בסיס קבוע! לא עושה זאת יכול להיות הרסנית מבחינה כלכלית.

מומלץ לבדוק את המדיניות שלך אחת לשנה בערך באותה שנה בכל שנה. להפוך אותו למסורת!

12. הלקוחות שאוהבים את מעסיקם לשעבר "מלאי

דוד וילסון, CFP®, איפא®, חולק כמה לקוחות שלו רצה לתלות על מניות המעסיקים לשעבר שלהם כמה עצות שהוא נתן להם:

הלקוחות קשורים מאוד למלאי החברות שעבורן עבדו פעם, דבר שעלול להיות טעות.

זה יכול להיות מסיבות סנטימנטליות, או את המחשבה שהם צריכים להישאר נאמנים לחברה הם עבדו על ידי בעלות על מניות בחברה.

אלה שעולים בראש הם לקוחות שהחזיקו את איירליינס איירליינס ובנק אוף אמריקה.

הלקוח שלי פרש מ יונייטד איירליינס עם אחזקות משמעותיות במניות המאוחדות כחלק פרישתו כי הוא רוצה להישאר שלם. בעוד יונייטד איירליינס עדיין טסה, יונייטד הכריזה על פשיטת רגל וניגשה את שווי המניות. כאשר הם ארגנו מחדש, הם הנפיקו מניות חדשות שלא עשו דבר לבעלי המניות הקודמים.

לקוח נוסף רכש את מניות בנק אוף אמריקה מעבודה, שהייתה חלק משמעותי מתיק ההשקעות שלה. בנק אוף אמריקה נסחר בטווח של 50 דולר ב -2006 ולאחר מכן ירד ב -4 דולר ב -2009.

למרות שהיא לא היתה לוקחת את ההמלצה שלי לגוון, היא לקחה את ההמלצה שלי לשים הפסדים להפסיק על המניה שלה לפני ההתרסקות, אשר הציל אותה הרבה כסף, כאשר המניות צנחה.

אם אנשים לא ישתתפו במניות החברה שלהם, אני מעודד אותם להשתמש הפסדים להפסיק כדי להגן על אחזקותיהם מראש. בדרך זו, הם מחליטים מראש ובלי רגש כמה הם מוכנים להפסיד אם המניות הולך נגדם.

האתגר הוא לבחור גבול הפסד המאפשר תנודות מסוימות, אך מסייע במניעת סיכון downside ככל האפשר.

הרעיון של בחירת גבול הפסד הוא טוב, במיוחד כאשר הלקוח לא ייקח את העצה כדי לגוון היטב. זה נהדר takeaway עבור יועצים פיננסיים.

13. "הזדמנות ההשקעה"

קייטי ברואר, CFP®, מאמן פיננסי לגנרל X ו Gen Y עם YourRichestLifePlanning.com, מניות סיפור על לקוח שלא התייעץ הצוות הפיננסי שלהם לפני שנרשמת להשקעה:

הרופאים מקבלים הרבה "הזדמנויות השקעה". אחד הלקוחות שלי לרופא בחברה הקודמת היה השקיעו השקעות נדל"ן זה נשמע טוב מדי כדי להרים, והוא חתם על הקו המקווקו לפני התייעצות עם צוות התכנון הפיננסי שלו.

לרוע המזל, בביקור, זה היה השקעה ספקולטיבית מאוד ולא אפשר לו בקלות לקבל החזר של המנהלת, אז הוא היה כמות טובה של תיק קשורה בהשקעה יקר ספקולטיבי במשך זמן מה.

המוסר של הסיפור הוא כי הלקוחות צריכים תמיד לקרוא את האותיות הקטנות או לקבל מישהו אחר כדי לקרוא את האותיות הקטנות לפני החתימה על משהו שהוא או היא לא מבינים!

לקייטי יש נקודה טובה כאן. יש הרבה "אנשי מקצוע פיננסיים" שם בחוץ, אשר באמת רק למכור השקעות מסוכנות. למה לא לדבר עם מגוון רחב של אנשי מקצוע פיננסיים כדי לראות אם השקעה הגיוני לפני שאתה קונה?

מחשבות סגורות

אלה הם ללא ספק כמה טעויות פיננסיות ממש רע.

למרבה הצער, כמה אנשים עושים לא רק טעות כלכלית רעה אחת, אבל שניים או שלושה או ארבעה בחיים שלהם. אפילו רק אחד יכול להיות השלכות הרסניות.

העצה הטובה ביותר שאני יכול לתת לך היא לחפש את דעתם של אנשי מקצוע פיננסיים רבים (למעט אלה הרעים) לפני שתבצע כל החלטה כספית גדולה. לאחר מכן, הקפד להקשיב לעצה שלהם. הם פשוט יכולים להציל אותך מעולם של כאב.

פוסט זה היה במקור בהשתתפות פורבס.

להציל

טיפים מובילים:
תגובות: